Život od výplaty k výplatě doprovází nejistota, které by se každý nejraději vyhnul. Přesto je každodenní realitou mnoha domácností, které se z tohoto začarovaného kruhu dostávají jen stěží. Mají k tomu vůbec možnost? O svém životě a jeho budoucím směřování rozhoduje každý sám. Budování osobního bohatství je běh na dlouhou trať a vyžaduje mnoho úsilí. Jako u všeho je i v tomto případě nejdůležitější začít.
Výmluvy vás jen zdržují
Staré dobré časy, nekompetentní politici, nedoceněná práce, neznalost cizího jazyka nebo chudý region? Stížnosti na věci, které nedokážeme ovlivnit, nás na chvíli uklidní, ale jinak ničemu nepomohou. Zaměřme se na to, co změnit můžeme! Začít musíme u sebe. V případě úzkého rozpočtu jde na začátku o to, abychom si udělali skutečně jasno v tom, jak si na tom s penězi stojíme. To, že z platu sotva vyžijeme, neříká mnoho. Při nesprávném hospodaření s penězi mohou i lidé s vyšším platem žít z měsíce na měsíc.
Utrácet MÉNĚ, než kolik si můžete dovolit
Kolik si dokážeme vydělat a jak vysoké jsou naše výdaje. To jsou dva základní faktory, které určují, jak se bude náš rozpočet vyvíjet. Je jednoznačné, že naše výdaje nemůžeme snižovat do nekonečna. Náš rozpočet přesto stojí nebo padá na tom, jestli si s penězi vystačíme. Právě v této oblasti by naším cílem mělo být utrácet méně, než si můžeme dovolit. Ne tolik, kolik si můžeme dovolit. Méně by to mělo být především kvůli tomu, abychom si dokázali určitou část příjmů ušetřit a vytvořit si dostatečnou finanční rezervu pro případ neočekávaných výdajů nebo ztráty zaměstnání.
Na svoji mzdu mnoho lidí hledí jako na pevně danou položku, se kterou už nijak nemohou hýbat. Když ale nemůžeme dále snižovat naše výdaje, zvýšení příjmů je jedinou cestou k lepšímu životu a postupnému budování našeho bohatství.
Všechny výdaje na papíře – alespoň na pár měsíců
Klíčovým bodem vystoupení z koloběhu života od výplaty k výplatě je získání přesného přehledu o tom, za co své peníze utrácíme. Každý měsíc to může být mírně odlišné, a proto je především na začátku potřeba nepřestat po prvním měsíci své výdaje zapisovat. Nemusíme přitom čekat do začátku nového měsíce, pusťte se do toho už teď. Jak na to?
Příjmy
O našich příjmech máme většinou dobrý přehled. Stačí se podívat, kolik nám měsíčně dorazí na účet a případně připočítat hotovostní část příjmu.
Když hodnota našeho příjmu kolísá, bude lepší, když si místo obyčejného odhadu průměrných příjmů sepíšeme malý souhrn alespoň za poslední měsíce. U variabilních bonusů, jako je například spropitné, je jinak velmi náročné zjistit, jakou část našich příjmů ve skutečnosti tvoří a kolik si vlastně vyděláme.
Výdaje
Vytvořit si přehled ve výdajích je tou náročnější částí úkolu. Když si jej však rozdělíte na menší části, hravě to zvládnete. Pro začátek si sepište celkovou výši vašich měsíčních výdajů. Jednoduchý přehled znovu nabídne internetové bankovnictví nebo aplikace jako Spendee, které umožňují přehledné sledování vašich financí.
Výdaje si poté rozdělte na fixní, variabilní a volné:
Fixní výdaje – část výdajů, které platíte každý měsíc ve stejné výši. Jde například o nájem, splátku hypotéky, pojištění, dopravu atd.
Variabilní výdaje – jejich složení a výše se mění, jsou však v určité míře nevyhnutelné. Patří sem výdaje za potraviny, účet za telefon, drogerie, oblečení atd.
Volné nebo dobrovolné výdaje – rozhodujeme se pro ně dobrovolně s cílem zábavy, potěšení, odpočinku atd. Patří sem např. výlety, herní elektronika, návštěva restaurace a podobně.
Teď je čas na odhalení toho, jaké je přesnější složení některých položek variabilních nákladů, např. za stravování nebo oblečení. Jakou část účtu tvoří běžná jídla a jakou alkohol? Které oblečení jste skutečně potřebovali a které jste koupili jen pro potěšení?
Buďte vůči sobě upřímní. Nejde tady o to, abyste se omezovali, ale abyste získali přehled ve svých financích. Teď už víte, kde vaše peníze skutečně končí. Nevydáváte na něco více, než jste si mysleli? Mohli byste některé položky omezit nebo na jiné přispívat více?
Rozdílem mezi příjmy a výdaji je měsíční suma, která vám zbyde po uhrazení všech výdajů. Optimalizace této částky je po získání přehledu ve svých financích mnohem jednodušší.
Výdaje nedokážete snižovat do nekonečna. Zaměřte se na příjmy
Po získání přesného přehledu o tom, na jaké věci své peníze vynakládáme a následné úpravě složení našeho nákupního košíku, se můžeme dostat do bodu, kde již další snižování nákladů není možné. V tomto bodě se musíme zaměřit na své příjmy.
Naši mzdu často automaticky považujeme za pevně stanovenou. V některých případech tomu tak může být, často ale existují způsoby, jak si dokážeme vydělat víc. Prvním krokem je zjištění toho, na základě čeho se naše mzda vypočítává, jaké jsou podmínky pro získání prémií, jak se proplácí práce přesčas nebo jaké jsou předpoklady pro zvýšení naší mzdy či přesunu na lépe placenou pozici. Měli bychom se naučit nějakou konkrétní věc nebo si vzít na starost nějaký nový projekt či úkol? Potřebujeme jednoduše zjistit, jaké jsou naše možnosti a následně si vyhodnotit, zda jsou pro splnění našich cílů vhodné nebo se raději podíváme jiným směrem.
V případě, že naše současné zaměstnání neumožňuje žádný způsob pro zvýšení našich příjmů, je možná na čase poohlédnout se po jiné práci. V mnoha regionech to může být náročná výzva, když ale v současnosti z našeho platu opravdu sotva vyžijeme, rozhodně to stojí za naši námahu. Další možností je začít vedle práce hledat i jiné příležitosti, kterými si můžeme vydělávat ve svém volném čase.
Dokážete si vydělat i jinak?
Možností, jak si přivydělat, je v současnosti stále více. Každý z nás má vztah k něčemu jinému a nejčastěji to dokážeme s pomocí moderních platforem i zpeněžit. Jaké možnosti určitě stojí za zvážení:
- Využijte své dovednosti – ovládáte řemeslo, pečete dorty, skvěle fotíte, dokážete opravit téměř cokoli? Dejte o tom vědět i vašemu okolí a přivydělejte si tím, že pomůžete jiným lidem s věcmi, které by sami nezvládli. Stačí, když to napíšete na online platformu, kterou využíváte.
- Využijte „přístroje“, které již vlastníte – koupili jste si vapku, sekačku nebo jinou věc, kterou využíváte jen občas a mohli by ji potřebovat i jiní? Nabídněte čištění sedaček nebo sečení zahrady i lidem ve vašem okolí.
- Pomáhejte s manuální prací – pomoc se stěhováním, přípravou koncertu nebo jinou prací, při které jsou zapotřebí další volné ruce, jsou dobrou příležitostí pro příležitostný výdělek, kterým se nezavážete k pravidelné práci.
- Spolujízda, „taxi služba“ nebo rozvoz jídla – plánujete delší cestu autem a máte v něm volná místa? Využijte takové aplikace, jakou je např. BlaBlaCar, a odvezte s sebou i někoho jiného. Pomocí různých aplikací dokážete své auto využít také jako taxi službu nebo pro rozvoz jídel. U takových přivýdělků si můžete sami vybrat, kdy a jak dlouho budete jezdit.
- Vytvářejte vlastní produkty – vyrábíte si vonné svíčky, šijete, háčkujete, pracujete s kovy či dřevem? Nabídněte světu své produkty například na fler.cz nebo na svém instagramu.
- Doučujte, vytvořte kurz – jdou vám cizí jazyky, vytváříte domácí dekorace, hrajete na klavíry či trénujete jógu? Naučte to i jiné nebo si rovnou vytvořte kurz. S celým světem ho můžete sdílet například na skillshare.com/teach
- Překládejte – ovládáte více jazyků? Jednotlivci ale i menší organizace často potřebují pomoci s tlumočením nebo překladem textů a nevyžadují při tom žádné osvědčení.
- Prodejte věci, které nepoužíváte – sportovní vybavení, knížky, nábytek či zařízení, které jste plánovali využívat, ale nikdy jste se k tomu pořádně nedostali? Co takhle uvolnit trochu prostoru jejich prodejem?
Jak mohou pracovat i vaše peníze?
Pomalu se vám daří zvyšovat vaše příjmy, už jste si vytvořili finanční rezervu a přemýšlíte, jak využít dalších úspor k tomu, aby začaly pracovat pro vás? Zhodnocování úspor dává smysl i z pohledu jejich ochrany před inflací, která v současnosti trhá nové rekordy. Jak ale začít, když v této oblasti zatím nemáte zkušenosti? Hlavní je se hned nenechat nalákat na nejvyšší výnos, který vám někdo nabídne. Je důležité, abyste produktu, do kterého vkládáte své peníze, alespoň v základní míře rozuměli.
Bezpečnou cestou může být investování prostřednictvím vaší banky, které je však často spojeno s vyššími poplatky a tím pádem nižším výnosem. Další možností je využití online platforem pro pasivní investování, které vám sestaví portfolio na míru a dále o něj pečují. Mezi největší platformy tohoto druhu patří Portu, které vám díky nízkým poplatkům a pokročilé automatizaci spravuje investice, aniž byste jim museli věnovat jakýkoli čas. Portu se namísto nákupu jednotlivých akcií či dluhopisů zaměřuje na investování do ETF fondů, které sdružují akcie stovek firem z celého světa. Díky tomu jsou její portfolia lépe diverzifikovaná a méně náchylná na prudké výkyvy v dobách, kdy na trhu vládne nejistota.
Takové investování se nazývá pasivní správou portfolií a z dlouhodobého hlediska překonává výnosy aktivně řízených fondů. To znamená, že když si pro začátek s investováním zvolíte např. ETF fond vázaný na určitý index, např. S&P 500, váš výnos bude z dlouhodobého hlediska s vysokou pravděpodobností vyšší, než kdybyste si po zdlouhavých analýzách nakoupili akcie jen několika z vašeho pohledu slibných společností. Více se o tom, jak začít investovat, aniž byste se při tom spálili, dočtete v článku Jak začít investovat?
Nezapomínejte však na to, že investování je spojeno s rizikem a volatilitou na trzích. Znamená to, že při investování může hodnota vašeho portfolia dočasně klesnout i pod její původní hodnotu. Trhy z dlouhodobého pohledu rostou, a to nehledě na krátkodobé kolísání hodnoty portfolia. Investování je tedy dlouhodobým přístupem ke zhodnocování vašich volných prostředků. Mějte na paměti, že investovat byste měli jen ty peníze, které v dalších alespoň třech letech nebudete potřebovat. Dlouhodobě tak můžete překonat inflaci a dosáhnout postupného navyšování hodnoty vašeho kapitálu.
Na co si dát po přečtení tohoto článku pozor?
– Článek není investičním doporučením
– Historická výnosnost není nikdy zárukou budoucích výnosů
– Investice na kapitálových trzích jsou vždy rizikové
– Portu negarantuje dosažení výnosů z investice na kapitálových trzích
– Nejste si jistí, jaký rizikový profil je pro vás vhodný nebo zda je pro vás vhodné například tematické investování? Vyplňte si náš investiční dotazník a my vám poradíme.
