Inovativní platforma Portu české finanční skupiny WOOD & Company pokračuje v představování revolučních novinek – nově umožňuje založit investiční účet pro děti se zvýhodněným poplatkem za správu – pouhých 0,25 % ročně. Rodiče tak mohou investovat dětem na budoucnost do chytře složených nízkonákladových portfolií z akcií a dluhopisů za bezkonkurenčních podmínek na českém trhu. Portu tím chce umožnit rodičům nakládat s penězi pro děti smysluplně i přispět ke zlepšení finanční gramotnosti mladých.
Zatímco nabídku běžného účtu pro děti najdeme dnes již téměř u každé banky, v oblasti investování a spoření je situace odlišná – speciální účty pro děti, které by šlo navíc založit a obsluhovat online, téměř nenajdeme. Rodiče museli dosud dětem odkládat peníze stranou buď na účet založený na sebe, anebo otevřít standardní majetkový účet jejich jménem – ten ale zpravidla nenabízel pro děti žádnou výhodu. To však Portu od základu mění a pro děti nabízí své služby za čtvrtinový poplatek oproti standarnímu účtu, tedy jen 0,25 % p.a.
Díky svým výhodám a velmi nízkému poplatku je dětský účet Portu ideálním nástrojem nejen pro budování finanční rezervy, ale i pro seznamování dětí s fungováním peněz, investic a obecnému zvyšování jejich finanční gramotnosti. Tomuto tématu se totiž Portu plánuje věnovat dlouhodobě, mimo jiné i v sérii připravovaných článků na blogu.
Proč ale vlastně dětský účet od Portu – není lepší spořák nebo podílové fondy?
Pokud chtěli rodiče odkládat svým dětem pravidelně peníze stranou, mohli standardně volit mezi spořicím účtem, stavebním spořením anebo peníze investovat – třeba pomocí podílových fondů. Každé z těchto řešení však má své úskalí.
Spořicí účty sice nepředstavují rizika dočasného poklesu hodnoty úspor, člověk se však musí smířit s tím, že výnos na nich často nepřekoná ani inflaci a reálně tak peníze na hodnotě tratí. U tzv. stavebka si člověk zase zamkne možnost na vložené peníze nebo jejich část po několik let sahat – předčasný výběr bývá možný jen výpovědí celé smlouvy. Státní příspěvek vypadá sice jako pěkné přilepšení, ale při delším časovém horizontu spoření nebo větších částkách zcela pozbývá významu vzhledem k výši celé částky, kterou již člověk poslal i relativně nízkému zhodnocení, které stavebko zpravidla nabízí.
Chce-li člověk vyšší zhodnocení, musí se dívat spíše po možnostech investování do akcií a dluhopisů. S tím sice je spojeno tržní riziko kolísání hodnoty investice, dlouhodobě je však možné dosáhnout nejvyšších výnosů. Pravděpodobnost, že investice bude zisková, však výrazně roste především s prodlužující se dobou trvání investice – a tu mají vaše děti opravdu dlouhou.
A když se člověk rozhodne peníze pro dítě investovat, měl by vybírat tu co možná nejvíce efektivní, levnou a výnosnou metodu. A takovou podílové fondy v drtivé většině rozhodně nejsou. Zaprvé si člověk musí vybrat ten pravý ze stovek nabízených a vsadit na to, že se jeho portfolio manažerům bude v následujících letech aktivní správa dařit. Jak však ukazuje výzkum společnosti S&P z roku 2018 provedený ve Spojených státech, na období 15 let více než 90 % podílových fondů nedosáhne lepší výkonnosti než srovnávací index. A zadruhé se musí připravit na to, že bude platit vysoké poplatky – ať už několikaprocentní vstupní, výkonnostní nebo ty za správu – které mnohdy značnou část výkonnosti fondu umažou a limitují tak čistý výnos pro vaše dítě.
Nově je však možné založit investiční účet u Portu a dětem vkládat pravidelně peníze tam. O výnosy vás žádné vysoké poplatky nepřipraví a současně se nemusíte bát, jestli jste vsadili na správného portfoliomanažera fondu a jeho schopnosti aktivně vybírat jednotlivé akcie a dluhopisy. S Portu budete totiž svým dětem investovat rovnou do tisíců akcií a dluhopisů skrze pasivní indexové ETF, které jsou součastí našeho celosvětově diverzifikovaného portfolia. Zkrátka nebudete sázet a spekulovat, ale naopak využívat dlouhodobého růstu světových ekonomik a trhů jako celku.
Větší výnos pro vaše děti
Největší předností Portu účtu pro děti je jeho bezkonkurenčně nízký poplatek za správu investic, pouze 0,25 % ročně. Nulový vstupní poplatek je u Portu již samozřejmost, ale díky zvýhodněnému poplatku za správu se maximalizuje výnos pro vaše dítě. Dobře si totiž uvědomujeme, že výše poplatků hraje zásadní roli v tom, kolik si člověk z investice reálně odnese čistého výnosu. A my v Portu nechceme, aby výnosy dětem požíraly poplatky.
Pro ilustraci si ukažme, jaký je dopad různě vysokých poplatků na čistý výnos investice pro vaše dítě. Příklad uvažuje jedinou jednorázovou investici 100 000 Kč a hypotetický hrubý výnos investice ve výši 7 % ročně pro obě zobrazené možnosti – tedy při účtování poplatku 0,25 % p.a., který účtuje Portu na dětském účtu, a poplatku 1,67 %, který odpovídá nákladům běžného koonzervativního podílového fondu (u akciových fondů bývají poplatky ještě vyšší).
Jen díky nižším nákladům je čistý výnos v uvedeném příkladu za 18 let o 74 tisíc Kč, respektive o 28 % vyšší. Zatímco při poplatku 0,25 % p.a. by konečná hodnota investice v příkladu byla 334 000 Kč, při poplatku 1,67 p.a. pouze 259 000 Kč.
Je to o dlouhém horizontu
Děti mají vzhledem ke svému věku jednu ohromnou výhodu – dlouhý čas, po který mohou jejich zainvestované peníze růst – a to klidně v rizikovější investici. Při dlouhém horizontu, řekněme třeba 10 a více let, totiž není potřeba příliš řešit nebo se obávat krátkodobých kolísání hodnoty. Vývoj investice během prvních několika let vás vlastně vůbec nemusí stresovat (proč tomu tak je popisujeme zde). Dlouhý čas umožní naplno využít rostoucího potenciálu akciového trhu a efektu takzvaného složeného úročení spočívajícího v zhodnocování jak samotných vložených peněz, tak i těch, které investice postupem času vydělá.
Čím delší je investiční horizont, tím vyšší je pravděpodobnost, že investice dosáhne zajímavého zhodnocení. Kapitálové trhy rostly za posledních 100 let v průměru kolem 7 % ročně, americké akcie v průměru dokonce o 10 % ročně. Obdobně může v dlouhém horizontu růst i portfolio pro vaše dítě – nejdůležitější však je začít co nejdříve, ideálně hned po narození dítěte. Maximalizuje se tím doba, po kterou budou peníze zainvestované a i vaše šance na pěkný výnos.
Nejdůležitější je začít, stačí k tomu tisícovka
Pokud přemýšlíte, jak nejlépe odkládat nějaké peníze dětem stranou, vězte, že nejdůležitější je skutečně začít. A začít s Portu není vůbec složité ani se nemusíte obávat, že na to máte málo peněz. I menší částky, dávané stranou pravidelně, mohou s postupem času vytvořit solidní finanční rezervu. Máte-li například 8leté dítě, kterému nyní začnete odkládat měsíčně 3 000 Kč stranou na účet v Portu, k 18. narozeninám na něm může klidně mít více jak 520 tisíc korun. A to uvádíme odhad čistého výnosu jen v konzervativním scénáři. Budete-li tu samou částku měsíčně investovat vašemu nedávno narozenému dítěti, bude při dosažení plnoletosti velmi pravděpodobně milionářem – konkrétně totiž můžeme odhadnout, že by hodnota jeho/jejího portfolia byla přes 1 290 000 Kč. A komu by takový start do života nepomohl?
Výpočty uvedené v článku vycházejí z historické výnosnosti portfolií Portu, není-li uvedeno jinak. Jedná se se o odhad budoucí čisté hodnoty (po odečtení poplatků) vypočtený s pomocí historických dat cenných papírů a instrumentů, ze kterých se skládá portfolio rizikovosti 5. Metodika výpočtu je založena na předpisu EU PRIIPS.
Při výpočtu nákladů podílového fondu (1,67 %) jsme použili analýzu serveru Měšec.cz, podle které činí manažerský poplatek ve srovnatelné investiční strategii v průměru 1,5 % ročně. K tomu jsme připočetli v čase rozložený jednorázový vstupní poplatek, který se může pohybovat v rozmezí 3 – 6 % z hodnoty investice.
——————–
Na co si dát po přečtení tohoto článku pozor?
– Článek není investičním doporučením
– Historická výnosnost není nikdy zárukou budoucích výnosů
– Investice na kapitálových trzích jsou vždy rizikové
– Portu negarantuje dosažení výnosů z investice na kapitálových trzích
– Nejste si jistí, jaký rizikový profil je pro vás vhodný nebo zda je pro vás dostupné tematické investování? Vyplňte si náš investiční dotazník a my vám poradíme.
