Průvodce financemi

Průvodce financemi

• Úvod do osobních financí
  Prozkoumat
• Kde se berou a jak fungují peníze? 
  Prozkoumat
• Práce s dluhy
  Prozkoumat
• Úspory a investice
  Prozkoumat
• Finanční gramotnost
  Prozkoumat

Úvod do osobních financí

Správa peněz, úspor, dluhů, investic a výdajů jednotlivce nebo domácnosti jsou oblasti života, které se týkají každého z nás. Přesto jsou osobní finance tématem o kterém spousta lidí nemluví nebo z něho mají dokonce strach.

Správné porozumění tématu osobních financí je klíčové pro celkovou spokojenost, dosažení finanční stability a dlouhodobé prosperity. Pokud se do základních principů osobních financí ponoříte, zjistíte, že se rozhodně není čeho bát. Pro finanční zdraví si totiž stačí osvojit relativně jednoduché základy finanční gramotnosti. Ty vám zajistí pevnou půdu pod nohama, na kterou se budete moci v budoucnu spolehnout a čerpat z ní po zbytek života.

Co jsou osobní finance?

Osobní finance zahrnují všechny finanční aktivity a rozhodnutí, které člověk nebo domácnost provádí. To zahrnuje příjmy, což jsou peníze, které vyděláváme prostřednictvím různých zdrojů, jako jsou zaměstnání, podnikání nebo investice. Příjmy nám mohou plynout ale i jinak, například z různých příspěvků nebo dávek. Mezi příjmy tak samozřejmě patří i výplata starobního důchodu nebo podpora v mateřství a rodičovství.

Každý z těchto zdrojů má své vlastní charakteristiky a rizika, a proto pro vás může být důležité zaměřit se i na diverzifikaci vašich příjmů. Například příjem ze zaměstnání je obvykle stabilnější, ale méně flexibilní, na druhou stranu příjmy z podnikání mohou být variabilní, ale nabízejí větší potenciál růstu. Investice mohou přinést pasivní příjmy, ale vyžadují znalosti a ochotu přijmout určitá rizika.

Další důležitou součástí osobních financí jsou výdaje. To jsou peníze, které utrácíme na denní potřeby, jako jsou potraviny, bydlení, doprava, zábava a další. Pokud je vaším cílem udržet správnou finanční rovnováhu, mělo by pro vás být důležité správné nakládání s vašimi výdaji.

Neméně důležitou částí osobních financí jsou i úspory. Úspory jsou peníze, které odkládáme na budoucí potřeby nebo nouzové situace. Finanční rezerva neboli nouzový fond je totiž klíčem k tomu, jak se popasovat s neočekávanými událostmi, ať už na straně příjmů nebo výdajů. Každému z nás se totiž může stát, že přijde o zaměstnání nebo že nás potká nějaký nečekaný větší výdaj jako porucha auta, nebo třeba nutnost opravit dům. Právě finanční rezerva nám pomůže tyto nečekané události mnohem snáze překonat.

Pokud už máte nějaký finanční majetek, můžete začít přemýšlet o jeho zhodnocení ve formě investic. Investice jsou finance, které vkládáme do různých aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti nebo podnikání, s cílem zhodnotit svůj majetek. Investování vám může pomoci dosáhnout dlouhodobých finančních cílů, na druhou stranu ale vyžaduje určité znalosti a schopnosti snášet riziko.

Proč je důležité mít kontrolu nad svými financemi?

Řada lidí tomu, jak nakládají se svými financemi, nevěnuje dostatečnou pozornost. Jedná se přitom o zásadní chybu. Dobře spravované osobní finance vám totiž umožní udržet si stabilní životní úroveň a zvládat neočekávané výdaje nebo krizové situace.

Bez dostatečné kontroly se totiž drobné problémy mohou rychle proměnit ve vážné finanční potíže. Například neočekávané zdravotní náklady nebo ztráta zaměstnání mohou mít devastující dopad na finanční stabilitu. Pokud bude mít své osobní finance pod kontrolou, dokážete efektivně a rychle na takové situace reagovat. Díky tomu snížíte riziko velkého stresu a při nenadálé události budete moci zůstat v klidu.

Finanční nejistota a s ní spojený strach z budoucnosti je jedním z hlavních zdrojů stresu v našich životech. Dobrá příprava na problémové situace vám pomůže být na tyto situace vhodně připraveni, a pokud nastanou, významně snížit úroveň stresu. Navíc vám to umožní zlepšení celkové kvality vašeho života. Pocit kontroly přináší nejen řadu výhod, ale také celkové zvýšení životního komfortu. Díky tomu se totiž budete moci soustředit na další věci, jako jsou kvalita rodinného života, vaše kariéra nebo osobní rozvoj.

Kde se berou a jak fungují peníze?

Peníze samozřejmě neexistovaly vždy, dříve lidé využívali tzv. barteru neboli směnného obchodu. V takovém případě nejsou prostředkem směny peníze, ale dojde k výměně jednoho zboží za jiné zboží. Barterový obchod má však řadu nevýhod. Časem tak lidé začali místo něho využívat směnu pomocí věcí, které měly ustálenou hodnotu a byly jednoduše směnitelné. Penězům tak předcházela přírodní platidla, jako byly mušle, později se přidaly drahé kovy jako třeba zlato.

Ze zlata i jiných drahých kovů se postupně začaly tvořit a razit mince, které v určité podobě známe dnes. Důležité je ale si uvědomit, že období, kdy kovové peníze měly hodnotu samotného kovu, bylo velmi krátké a tyto peníze často nebyly na hodnotu kovu vázány.

Hodnota peněz byla dříve z větší části určována panovníkem, který je vydával, částečně také nabídkou a poptávkou. S tím, jak začaly vznikat státy tak, jak je známe dnes, začaly peníze vydávat sami. V části 20. století poté platilo, že peníze byly navázány na zlato, které stát držel ve svých rezervách a odvozoval od nich hodnotu peněz. Zlatý standard byl ale opuštěn kvůli své náchylnosti k volatilitě a také kvůli omezením, která kladl na vlády. Zachování pevného směnného kurzu bránilo vládám provádět expanzivní politiku, například snižovat nezaměstnanost během hospodářských recesí.

Obecná poučka říká, že ČNB určuje množství peněz v ekonomice, ale ve skutečnosti se jedná jen o oběživo, tedy fyzické peníze, aby plynule obsluhovaly ekonomiku, a to na požadavky obchodních bank. Většina peněz v ekonomice je bezhotovostních, především se jedná o vklady klientů v bankách. Hlavním způsobem tvorby peněz je pak poskytování úvěrů bankami, kde si klient půjčí peníze a banka si účtuje pohledávku. Peníze tedy vznikají každou novou bankovní půjčkou a zanikají v okamžiku, kdy klient půjčku splatí. Důležité je, aby systém generoval tolik peněz, aby nezapříčinil vysokou inflaci, nebo aby jich naopak negeneroval příliš málo (deflace).

 

Sestavení rozpočtu

To, co se měří, se zlepšuje. A to, co se měří a vykazuje, se zlepšuje exponenciálně. Tento citát anglického matematika Karla Pearsona platí v osobních financích dvojnásob. Pokud se své finance rozhodnete uspořádat, získáte lepší přehled o svých příjmech a výdajích. Sestavení rozpočtu vám následně může velmi dobře pomoci vyhnout se utrácení za věci, které si ve skutečnosti nemůžete dovolit.

Osobní rozpočet by měl mít každý bez ohledu na věk, pohlaví nebo ekonomický status. Poskytuje totiž pocit bezpečí a kontroly nad finančními prostředky i v neočekávaných či mimořádných životních situacích a systematicky pomáhá dosahovat finančních cílů v krátkodobém i dlouhodobém horizontu.

Pokud ještě rozpočet nemáte, pusťte se směle do toho. Nemusí se navíc jednat o nic složitého a k sestavení vám mohou stačit pouze tři kroky: zjistit výši příjmů, spočítat své výdaje a nastavit si rozpočet.

Začněte pro většinu lidí jednodušší částí, a to zmapováním všech peněz, které se k vám dostanou, tedy zjištěním výše příjmů. Nejčastěji jde o výplaty z práce, příležitostné příjmy či dary. Nezapomeňte, že nás zajímají jen peníze, které reálně dostanete, a proto počítejte jen s čistými příjmy.

Pokud jsou vaše příjmy nepravidelné (například kvůli tomu, že nepocházejí ze zaměstnání, ale z podnikání), bude nutné se zaměřit na delší období a vypočítat průměrný měsíční příjem.

Druhým krokem je zjistit výši výdajů. Nezapomeňte zahrnout všechny výdaje, ať už jsou to ty pravidelné jako běžné náklady na bydlení, potraviny a nápoje, dopravu, zábavu, splátky vašich dluhů nebo ty nepravidelné jako pojištění, které platíte jednou ročně.

Pokud v obchodech často platíte kartou, nebo posíláte peníze pomocí internetového bankovnictví, budete to mít jednodušší a nebudete muset hledat účtenky. Řada bankovních aplikací už dokonce zvládne výdaje automaticky rozdělit do jednotlivých kategorií. Pokud využíváte často hotovost, bude to pro vás složitější. V tom případě doporučujeme si své příjmy a výdaje sepsat pomocí staré osvědčené metody – papíru a tužky. Hodit se ale můžou třeba i aplikace pro chytré telefony, kam si výdaje můžete zadat ihned po zaplacení – my doporučujeme například českou Spendee.

Následně proveďte jednoduchou matematickou operaci, kdy od svých veškerých měsíčních příjmů odečtete veškeré své měsíční výdaje. V ideálním případě by výsledek měl být kladný. Vaše příjmy jsou totiž vyšší než výdaje, a pokud se vám bude dařit tohoto výsledku dosahovat opakovaně, budete se brzy moci těšit z vytvoření finančního polštáře.

Pokud naopak vaše výdaje převyšují příjmy, hrozí, že se brzy dostanete do finanční tísně. V takovém případě je dobré se na situaci snažit reagovat. Snažte se najít způsob, jak vaše výdaje snížit nebo naopak zvýšit příjmy. Projděte si položku po položce a zamyslete se nad tím, kde máte prostor pro zefektivnění. Někde můžete třeba ušetřit, ať už úplným odepřením určitého zboží či služby, nebo nahrazením méně nákladnou variantou.

Uvedení výdajů a příjmů do vzájemné rovnováhy je základem vyrovnaného a dlouhodobě udržitelného rozpočtu. V opačném případě hrozí, že vás vysoké výdaje uvrhnou do dluhů. Nezapomeňte ale, že základem udržitelného rozpočtu je, že vás nebude příliš omezovat. Příliš přísný rozpočet totiž může být téměř nesplnitelným přáním, čímž se zvyšuje pravděpodobnost, že jeho dodržování po měsíci vzdáte.

Práce s dluhy

Dluh může být dobrým sluhou, ale špatným pánem. Toto tvrzení výstižně popisuje povahu dluhu, který může být buď užitečným nástrojem k dosažení vašich finančních cílů, nebo zdrojem značných problémů. Při správném použití mohou dluhy, jako jsou hypotéky na bydlení nebo úvěry na podnikání, pomoci dosáhnout stanovených cílů. Naopak nekontrolované zadlužení vás může uvrhnout do velkého stresu, připravit o cenný majetek a dokonce mít vliv na vaše celkové zdraví a spokojený život.

Před tím, než se rozhodnete zadlužit, je tak dobré zvážit, jestli se jedná o „dobrý“ nebo „špatný“ dluh. Dobré dluhy jsou ty, které přispívají k růstu hodnoty a zlepšení finanční situace v dlouhodobém horizontu. Příkladem může být dobře nastavená hypotéka na koupi vlastního bydlení, nebo studentská půjčka, která umožní dosáhnout na lepší vzdělání a následné lepší pracovní příležitosti.

Na druhou stranu špatné dluhy jsou ty, které financují spotřebu bez dlouhodobého přínosu a mohou vést k finančním potížím. Příkladem je kreditní karta s vysokým úrokem, kterou financujete luxusní životní styl, který byste si jinak nemohli dovolit. Je proto velmi důležité naučit se dluhy efektivně řídit, aby se staly užitečným nástrojem, a ne přítěží.

Úvěry a hypotéky

Kromě kreditních karet existuje celá řada dalších nástrojů, které vám umožňují si půjčit na různé účely. Běžným lidem jsou nejvíce přístupné spotřebitelské a hypoteční úvěry. Ty se liší jedním zásadním způsobem, a to tím, na co můžete dané peníze využít.

Na nákup nebo financování čehokoliv mohou být využity spotřebitelské úvěry. Koupit si tak za ně můžete třeba spotřební zboží, automobil, dovolenou nebo s nimi zaplatit neočekávané výdaje. Tyto úvěry jsou tak velmi flexibilní, protože mohou být použity na různé účely, ale jejich využití by mělo předcházet pečlivé plánování. V opačném případě hrozí, že se díky nim dostanete do dluhové spirály. Mezi jejich další typické vlastnosti patří kratší doba splatnosti a vyšší úrokové sazby.

Druhým velmi běžným typem úvěru jsou hypotéky. Jejich typickým rysem je to, že slouží k financování bydlení, a proto jsou zajištěny nějakou nemovitostí. Hypotéky mají většinou mnohem delší dobu splatnosti, často až 30 let, a nižší úrokové sazby. Díky tomu se může jednat o atraktivní volbu pro nákup třeba vlastního bydlení. Na základě hypotéky vám banka půjčí peníze, které postupně splácíte, což znamená, že v případě nesplácení může banka nemovitost zabavit a prodat, čímž se dluh splatí.

Správná práce s úvěry a hypotékami vyžaduje dobré plánování a pochopení všech nákladů, které jsou s nimi spojeny. Právě různé náklady mohou být často lidem skryté, a proto je dobré sledovat ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů). Ta vyjadřuje celkové náklady na úvěr nebo půjčku jako roční procento z celkové vypůjčené částky. RPSN zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také všechny další poplatky spojené s úvěrem, jako jsou poplatky za sjednání, správu úvěru, pojištění a další náklady. Díky tomu poskytuje RPSN komplexní pohled na skutečnou cenu úvěru a umožní vám lepší pohled na to, kolik za úvěr ve skutečnosti zaplatíte.

Předtím, než sáhnete po jakémkoliv úvěru, zvažte své finanční možnosti, výši a stabilitu vašich příjmů a velikost výdajů, abyste dokázali správně posoudit, jestli budete schopni půjčku bez problémů splácet. Efektivní práce s dluhy vám může v životě pomoci, na druhou stranu vám mohou způsobit potíže a dostat vás do problémů.

Úspory a investice

Spoření je základním stavebním kamenem zdravých osobních financí a umožňuje nám
vytvořit bezpečnostní polštář pro neočekávané situace. Spoření v nouzovém fondu slouží jako finanční „airbag“, který poskytuje pocit bezpečí a pevný základ v době nouze. Investování je poté klíčovým nástrojem pro dlouhodobé zhodnocení vašich financí a zajištění finanční stability. Dohromady se poté jedná o základ práce s penězi.

Význam spoření a nouzového fondu

Vytvoření nouzového fondu, který by měl pokrývat alespoň tři až šest měsíců životních nákladů, je nezbytným krokem ke zvýšení naší finanční stability. Člověk, který má rodinu, manželku na mateřské dovolené a zátěž v podobě půjček, by si měl ponechat vyšší rezervu pro případ nečekaných událostí. Tento fond nám může pomoci v situacích, jako je ztráta zaměstnání, náhlé zdravotní výdaje nebo nákladné opravy domácnosti. Díky tomu, že máme nouzový fond, se vyhnete nutnosti sahat na dlouhodobé investice nebo se zadlužovat, když nastanou finanční potíže.

Hlavním cílem je mít rezervu oddělenou od běžného účtu, aby vás nelákalo ji použít na každodenní výdaje. Zároveň by ale měla být rychle dostupná pro neplánované situace. Rezerva by měla být uložena v likvidních a snadno dostupných finančních produktech, jako jsou spořicí účty nebo konzervativní produkty jako je Portu Investiční rezerva. To zajistí, že když to bude nutné, budete mít k penězům rychlý přístup. Je také dobré pravidelně revidovat a aktualizovat výši nouzového fondu v závislosti na změnách v našich životních nákladech nebo příjmech, aby tento fond stále odpovídal našim potřebám.

Některé neplánované výdaje, jako jsou opravy automobilu nebo domácích spotřebičů, mohou vyjít draho. Pokud se ocitnete v nouzi a nemáte finanční rezervu, hrozí, že si budete muset vzít půjčku s vysokým úrokem. Jednoduše se tak můžete dostat do dluhové pasti, což může mít dlouhodobý negativní dopad na vaši životní úroveň. Buďte proto připraveni a budete mít klidnější spaní.

Základy investování

Jakmile máte vytvořený pohotovostní fond, můžete začít přemýšlet o tom, jak efektivně využít přebytečné prostředky, které vám nadále přibývají. Peníze v rezervě totiž v lepším případě příliš nevydělávají, často ale dokonce díky tomu, že jejich zhodnocení nepřekoná inflaci, ztrácejí na hodnotě. Jednou z možností je začít přebytečné prostředky investovat. Díky tomu můžete dosáhnout vašich dlouhodobých finančních cílů a zabezpečit se do budoucna třeba na důchod.

Co to tedy investování přesně je? Investování je alokování peněz, které investor nespotřebuje, do konkrétního projektu za účelem zhodnocení a výnosu. Investor se vzdává části současné spotřeby s cílem zvýšit hodnotu peněz a díky tomu si užít vyšší spotřebu v budoucnu.

Investování lze dobře vysvětlit jednoduchým příkladem. Na začátku měsíce mi přijde plat nebo mzda. Poté co zaplatím nezbytné výdaje, jako jsou nájem nebo potraviny mi zbyde 500 korun. Budu si chtít udělat radost a zajít si na dobrou večeři do restaurace. Večeři ale můžu odložit na jindy a za 500 korun nakoupit akcie restaurace. Podniku se bude dařit a otevře další pobočku. Já se po roce rozhodnu akcie prodat, místo 500 korun ale za ně získám 1000 korun. Na investici jsem tedy vydělal.

Investování tedy znamená, že poskytnete své peníze někomu jinému na určitou podnikatelskou činnost. Po nějaké době očekáváte zisk, který vám investice přinese. Je třeba ale říci, že s investováním se pojí určité riziko. Pokud by se například výše zmíněné restauraci nedařilo, když budu akcii prodávat, dostanu pouze 400 korun.

Všeobecné povědomí lidí o tom, co to vlastně investování je, není příliš velké. Lidé se často investování bojí. U spousty z nich to může být dáno například špatnou zkušeností z minulosti, nebo tím, že nemají o investování velké znalosti. Z investování ale není třeba mít strach.

Důležité je si uvědomit, že investování je přirozenou součástí tržního hospodářství. Navíc není tak složité, jak by se mohlo na první pohled zdát. Nejdůležitější je se seznámit se základy, nastudovat důležité pojmy a hlavně, klidně s malou finanční částkou, začít investovat.

Finanční gramotnost

K tomu, abyste se stali finančně gramotnými, není nutné být expertem na všechno. Podstatné je převzít zodpovědnost za své finance. Jednoduše řečeno, jde o to, abyste byli schopni zabezpečit své životní potřeby a zároveň si plnit vaše přání. Je na vás, jak toho dosáhnete. Finanční gramotnost nemá pevně danou hranici nebo úroveň, která by určovala, jestli jste finančně gramotní nebo ne.

Zajímavé je, že podle sociologických studií se bohatí lidé zaměřují především na dosažení finanční nezávislosti. To znamená, že nejsou závislí jen na výplatě od svého zaměstnavatele a pracují na základě vlastního rozhodnutí, ne z ekonomické nutnosti. Při nákupech se neřídí cenou, ale kvalitou a smysluplností nákupu. Představte si, jaké může mít takový bohatý člověk výsledky, když se soustředí na to, co mu dává smysl. A jak svým vědomým přístupem k financím ovlivňuje své blízké (rodiče, partnery, děti) nebo třeba životní prostředí.

Finanční gramotnost je klíčovým nástrojem pro každého, kdo chce dosáhnout finanční stability a zajistit si lepší budoucnost. Schopnost rozumět a efektivně spravovat své finance není jen o znalosti čísel, ale také o dovednostech, které nám umožňují dělat informovaná rozhodnutí, minimalizovat rizika a maximalizovat výnosy.

Jak se vzdělávat v oblasti osobních financí

Vzdělávání v oblasti osobních financí je klíčem k dosažení finanční nezávislosti a stability. Způsobů, jak zlepšit vaše finanční znalosti, je celá řada. Na vzdělávání v osobních financích není nikdy pozdě. Finanční gramotnost nemusí být během na dlouhou trať a jakmile budete mít finance v malíku, čeká vás jistá odměna.

Jedním z prvních kroků je čtení knih a článků od renomovaných autorů a finančních expertů. Obecně platí, že nejúspěšnějšími lidmi na světě jsou náruživí čtenáři. To platí i pro ty nejúspěšnější investory. Díky knihám můžete jako čtenáři postupně budovat své znalosti a porozumět klíčovým konceptům, jako jsou tvoření rozpočtu, spoření, investování a plánování důchodu.

Kvalitní literatura čerpá z dlouholetých zkušeností autorů a jejich hlubokých znalostí. Můžete se tak poučit z chyb i úspěchů jiných investorů, díky čemuž se vyhnete běžným nástrahám. Knihy jsou navíc snadno dostupné a můžete je číst svým vlastním tempem, kdykoli a kdekoli vám to vyhovuje. Tímto způsobem mohou knihy významně přispět k vašemu dlouhodobému finančnímu vzdělávání a rozvoji. Kromě čtení knih je také užitečné třeba poslouchat podcasty nebo videa na YouTube.

Neméně důležité je také praktické učení. Vytvořte si vlastní rozpočet, sledujte své výdaje a příjmy, a zkuste si sami investovat malé částky, abyste pochopili, jak finanční trhy fungují. Zkušenosti, které získáte tímto způsobem, jsou k nezaplacení a pomohou vám lépe porozumět teoretickým konceptům. Nezapomeňte ale, že nejdůležitější je začít!

Význam finanční gramotnosti

Finanční gramotnost má zásadní význam pro náš každodenní život. Pomáhá nám lépe rozumět našim financím, což nám umožňuje dělat informovaná rozhodnutí. To zahrnuje nejen správu každodenních výdajů, ale také plánování budoucnosti, jako je spoření na důchod, investování nebo zajištění rodiny proti neočekávaným událostem. Bez dostatečných finančních znalostí se můžeme snadno dostat do dluhových pastí a finančních problémů, které mohou mít dlouhodobé negativní dopady.

Díky finanční gramotnosti se také budete jednodušeji ve složitém investičním světě orientovat a s větší pravděpodobností se vám podaří se vyhnout finančním podvodům. S rostoucím počtem online podvodů a složitostí finančních produktů je důležité, abychom byli schopni identifikovat potenciální rizika a chránit své finance. Finančně gramotní lidé jsou lépe vybaveni k tomu, aby rozpoznali podvodné nabídky a přijímali rozumná rozhodnutí.

Finanční gramotnost také podporuje celkovou ekonomickou stabilitu a růst. Když lidé chápou, jak správně nakládat s penězi, jsou schopni lépe spravovat své dluhy a úspory, což vede k vyšší úrovni finanční stability a nezávislosti. To má pozitivní dopad nejen na jednotlivce a jejich rodiny, ale i na širší ekonomiku. Lidé, kteří rozumí financím, jsou schopni lépe přispívat k ekonomickému růstu tím, že investují své peníze efektivněji a podporují ekonomickou aktivitu.

Zjistěte více v našich průvodcích