Zpět na články
Spořit nestačí, kam peníze odkládají finanční manažeři?
Na začátku roku si mnoho lidí řekne, že by chtěli více šetřit a mít v penězích větší pořádek. Často ale skončí u toho, že „co zbyde“, zůstane jen na spořicím účtu. Takto se chová až 74 % Čechů, a tím se pomalu ale jistě snižuje reálná hodnota jejich prostředků. Inflace totiž v dlouhodobém horizontu převyšuje zisky ze spoření, a proto bychom jej měli využívat jen pro nejnutnější finanční rezervu. Zbytek hotovosti je vhodné uložit do dynamičtějších investičních nástrojů, které už inflaci porazit dovedou.
Nejdřív rezerva, potom investice
Než začneme investovat, je důležité si připravit zadní vrátka. Jak zmiňují Jakub i Tadeáš, to nejhorší, co se vám při investování může stát, je nucený výběr dlouhodobých investic zrovna, když je trh dole. Na nečekané výdaje (rozbitá pračka, oprava auta) vám poslouží rezerva ve výši 3–6 měsíčních výdajů na spořicím účtu, nebo v Portu Investiční rezervě.
Pozor na „příliš výhodné“ nabídky
Rezervu máme, pojďme se tedy podívat na vhodné investice. Každý, kdo se pustí do hledání a zjišťuje, kam finance odložit, velmi rychle narazí na podezřele výhodné investiční nabídky. “Cokoliv, co zní až neuvěřitelně výhodně, tak pravdou v investičním světě nikdy není.” říká Jakub Valníček. Výnos a riziko jdou typicky ruku v ruce – a kdo slibuje opak, často staví na neznalosti nebo tlaku na rychlé rozhodnutí. “Praktické pravidlo: nenechte se zahnat do kouta časově omezenou nabídkou, ověřujte poskytovatele a buďte skeptičtí k garancím, které zní až zázračně” radí Tadeáš Silovský.
Garance neexistuje
Problém je v tom, že i podvodné nabídky často mluví o stejných zárukách, jako velké finanční instituce. Proto si bohužel nemůžete být jisti ani s informacemi typu: „Ručí mateřská společnost, zajištěná investice, s ručitelským prohlášením, schváleno ČNB atd“. Tyto sliby můžou často být jen na webu, ale reálně nemusí být uvedené v prospektu dané emise, případně je ručení postavené na společnost, jejíž majetek se rovná například pouhé tisícikoruně základního kapitálu.
To byly příklady toho, kdy si nemůžete být jistí. A nyní příklady toho, kdy byste o investování neměli v žádném případě ani uvažovat:
- Měsíční výplata úroku,
- při vyšší investované částce nabízíme vyšší výnos,
- zainvestujte nyní a získáte vyšší výnos,
- zaručená, nebo garantovaná výplata.
Smyšlené ilustrační nabídky na základě reálných dat dostupných na internetu.
I akcie velkých firem mohou klesat, proto ETF
Mnoho lidí začne výběrem jednotlivých akcií, protože to působí jednoduše a je to „konkrétní“. Jakub ale připomíná, že pak přichází ta náročná část: „Kdy koupit? A kdy prodat? Co když se firmě přestane dařit?“ Výběr jednotlivých titulů a časování trhu je dlouhodobě prodělečná strategie. Pro naprostou většinu jsou nejlepší volbou ETF – fondy, které v jednom nákupu sdružují desítky, stovky nebo tisíce investic (například celý index velkých firem).
Tím se dostáváme k jednomu z nejdůležitějších principů investování: diverzifikaci. Lidově: nedávat všechna vejce do jednoho košíku. “Když se jedné firmě nebo odvětví nedaří, široce rozložené portfolio si obvykle zvládá lépe udržet svou hodnotu, než sázka na jednu konkrétní firmu (ať už kupujete akcii, nebo dluhopis).” vysvětluje Tadeáš.
TIP: Jak investují Jakub a Tadeáš, finanční manažeři Portu? Mají přístup k exkluzivním nabídkám, nakupují jednotlivé akcie? Nebo vsadili na léty prověřený přístup v podobě ETF? To vše společně s jejich investičními výsledky se můžete dozvědět v podcastu na konci tohoto článku.
Horizont a riziko: rozhoduje, kdy peníze budete potřebovat
Manažeři Portu zdůrazňují, že nejdůležitější otázka není „do čeho“, ale „na jak dlouho“. U dlouhého horizontu (například důchod) můžete kolísání trhu snášet lépe, protože máte čas a můžete si volit akciové investiční produkty.
U krátkého horizontu (třeba 2–3 roky) mohou výkyvy bolet právě ve chvíli, kdy chcete peníze využít, proto se v takovém případě nabízí jiné konzervativnější formy investování.
A pro každého klienta platí i psychologický aspekt investování: dočasné propady jsou běžné – klíčové je nepanikařit a neprodávat jen proto, že je zrovna „špatná nálada“ na trzích. Pokud víte, že vás jakákoliv kolísavost trhů nenechá spát, sáhněte po takových investicích, které vás budou nechávat klidnými.
Investování podle cílů: více „šuplíků“ dává smysl
Podle manažerů Portu pomáhá investovat podle konkrétních cílů: zvlášť dlouhodobě na důchod, jinde na děti, jinde na bydlení. Každý cíl má jiný čas a tím pádem i jinou míru rizika. Když víte, proč peníze odkládáte, snáz odoláte pokušení do nich sahat.
Jak investuje Jakub?
Jakub říká, že si před pár lety nastavil jednu investiční strategii a od té doby ji drží – spíš jen občas upraví částky, které posílá, než aby měnil složení portfolia nebo expozici na trhy. Má dlouhodobé portfolio u Portu s rizikovostí 10, se kterým je spokojený, a vedle toho si buduje i investice s kratším horizontem – používá portfolio od Portu s rizikovostí 6 pro střední horizont (například bydlení nebo auto) a protože ho baví nemovitosti, tak si přidal i WOOD realitní fond na Portu. Když mu přijde jednorázově větší suma (třeba roční prémie), nejdřív ji uloží do investiční rezervy u Portu a potom ji postupně rozinvestovává pravidelnými převody, aby se vyhnul špatnému načasování.
Automatizace: největší zkratka k disciplíně
Největší překážkou bývá nepravidelnost. Jakub i Tadeáš proto doporučují automatizovat: po výplatě a zaplacení nutných výdajů ať se investice odešle automaticky. Výsledek je jednoduchý: investování probíhá „samo“, emoce mají menší prostor a vy se nemusíte každý měsíc znovu rozhodovat o tom, kam investovat své finance.
Kolik investovat?
Manažeři Portu zmiňují, že někomu stačí 5–10 % příjmu, jiný míří výš – důležitější než „ideální číslo“ je ale udržitelnost. Raději menší částka pravidelně než velký plán, který po pár měsících vzdáte.
Jednoduchý plán na závěr
- Nechte na běžném účtu hlavně provozní peníze.
- Vybudujte si rezervu pro nečekané výdaje.
- Buďte skeptičtí k „zázračným“ výnosům bez rizika.
- Diverzifikujte – ETF mohou být jednoduchá cesta.
- Automatizujte – pravidelnost bývá silnější než dokonalé načasování.
Tadeáš má na starosti fungování investičních konzultací pro naše klienty a zároveň dále nastavuje, jak by samotná služba měla vypadat a rozvíjet se. Zajišťuje, aby klienti dostávali maximální péči přizpůsobenou jejich individuálním potřebám od celého týmu konzultantů. Ve volném čase hraje nejčastěji badminton.
