Spoříte si na důchod?

S odchodem do důchodu stálý příjem výrazně klesne. Tím se může dramaticky snížit i vaše životní úroveň. Je tedy důležité, abychom mysleli na tento fakt už od začátku pracovního života. Při této situaci rozhodně platí, čím dřív začnete, tím méně budete muset ukládat či spořit stranou. Pokud jste ale nezačali hned zpočátku, rozhodně nadále neváhejte. Ptáte se jak a kolik? Pokračujte směle ve čtení.

Způsoby spoření

Asi nejjednodušší způsob zhodnocení svých peněz je doplňkové penzijní spoření. Jedná se o formu spoření na stáří, kterou podporuje stát formou příspěvků a daňových úlev. Ukládáme pravidelně určitou částku a získáme určitý příspěvek od státu. Navíc řada zaměstnavatelů nabízí svým pracovníkům, že jim určitou částku ke spoření přidá. Velké omezení se objevuje při výběru uspořené částky. Peníze, které vkládáte na penzijní spoření, mají docela nízkou likviditu – jejich výběr má několik podmínek, může trvat delší dobu a přijdete při něm o státní příspěvek. Konečný zůstatek doplňkového penzijního spoření může být ve finále spíše zklamáním, a to zejména kvůli inflaci. O výhodách a nevýhodách tohoto způsobu spoření jsme mluvili v nedávném článku.

Mnoho lidí spoří pomocí klasického spořicího účtu. U tohoto způsobu je výnosnost opravdu minimální až nulová. Důvodem je především již zmíněná inflace v kombinaci s úplnou absencí státních příspěvků. O spořicích účtech si můžete více přečíst v tomto článku.

Další možný způsob spoření na důchod je investování. Tato cesta bývá rizikovější, avšak může být ze všech nejvýnosnější. Můžete investovat do akcií, komodit, podílových fondů, nemovitostí atd. V tomto případě máte možnost výrazně zhodnotit své peníze. Stačí si vybrat produkt, kterému věříte, pečlivě nastudovat všechny podmínky a vědět, do čeho jdete. Investování může být velice rizikové, a to do takové míry, že můžete o peníze přijít. Je proto důležité znát nejen jednotlivé instrumenty, ale i sebe jako investora. Při správné diverzifikaci a investiční strategii pak máte velkou šanci, že se vám peníze příjemně zhodnotí. Dále platí, že čím dřív začnete investovat, tím rizikovější portfolio můžete zvolit. S rizikem totiž roste volatilita, krátkodobě tedy budete zažívat výraznější výkyvy hodnoty portfolia, dlouhodobě však rizikovější investice přinášejí vyšší výnos.

Jakou částku mám spořit?

Říkáte si kolik? Kolik bych si měl uspořit na svůj důchod? Každý jsme zvyklý na jiný měsíční příjem. Rozhodně to záleží na vaší finanční situaci. Kolik vyděláváte a kolik utrácíte. Jak nakládáte se svými financemi a jak jste ochotni spořit.

Teoretická tabulka níže udává, kolik při určitém zhodnocení uspoříte. Pod podmínkou, že budete spořit od 24 let do 69 let (45 let). Věk 69 značí průměrný věk odchodu do penze a 24 je věk, kdy je předpokládán pravidelný čistý příjem ve výši 25 000 českých korun. Předpokládaná výše důchodu 15 000 Kč. Finanční propad tedy činí 10 000 korun, pokud si chcete udržet stejný příjem jako při zaměstnání. Musíme však počítat s inflací. Pokud bude průměrná roční inflace 2,5 %, musíte počítat s tím, že hodnota jedné koruny bude za 45 let přibližně třetinová. Abyste tedy dosáhli ekvivalentu 10 000 korun, musíte ve skutečnosti mít naspořeno 30 000 korun na měsíc

Nejméně výnosnou možností je držení peněz v hotovosti, kdy kvůli inflaci o velkou část jejich hodnoty přijdete. 1% zhodnocení má za úkol simulovat spořicí účet a podobné nízkorizikové bankovní produkty. 6% zhodnocení se dá považovat za realistický dlouhodobý výnos různých akciových fondů. No a pro případ, že by se dařilo ještě líp, si ukážeme i 8% zhodnocení. Nejdřív ale dalších pár předpokladů, ze kterých vycházíme. Po odchodu do důchodu nevybereme celou částku, ale jen pravidelnou měsíční rentu. Zbylé peníze necháme u 1% zhodnocení na stejném portfoliu, u vyšších je přesuneme do méně rizikového portfolia s 3% zhodnocením. V tabulce uvádíme, jakou částku budete moci měsíčně vybírat. Jak už jsme zmínili, budeme-li počítat s průměrnou roční inflací 2,5 %, požadovanou hodnotu 10 000 korun měsíčně bude za 45 let mít přibližně třicet tisíc, ty si tedy stanovíme jako cílovou částku. S čerpáním peněz počítáme po dobu 20 let.

Je vidět, že rozdíly mezi jednotlivými portfolii jsou obrovské. Navíc se bavíme jen o přilepšení ke státnímu důchodu, pokud byste chtěli být na státu nezávislí, možností bude ještě méně. Zhodnocení jde samozřejmě ruku v ruce s vybraným produktem, nemá proto cenu tlačit vás k volbě nejvýnosnější možnosti – ta je totiž zároveň nejrizikovější. Pokud vás Portu zaujalo, můžete si vytvořit vlastní profil a vyplnit investiční dotazník, ve kterém vám doporučíme, jaké riziko je pro vás vhodné.