Spořící „extrémista“ Mr. Money Mustache (MMM) nabízí na svém blogu zajímavou úvahu: každá maličkost ve vašich pravidelných výdajích vám může prodloužit čas strávený v práci o několik let. A naopak, každá trvale ušetřená koruna vás může posunout výrazně blíže k důchodu. Sám odešel do důchodu do 10 let od vystudování vysoké školy. Jak toho dosáhl? Prostě neutrácel. Neutrácel skoro nic z toho, co vydělal.
V první řadě je důležité neleknout se slova důchod. Proč byste měli jít do důchodu ve třiceti, zrovna v době, kdy lidi často zažívají kariérní postup a práce je baví? A co kdybychom použili termín finanční nezávislost? Můžete dál pracovat, ale víte, že když odejdete, nic se nestane – výdaje vám totiž pokryjí výnosy z investic. Taková finanční nezávislost vám pak může pomoci při rozhodování, co chcete dál dělat. Finančně nezávislý člověk si může zkrátit pracovní týden na tři dny, založit malý podnik, cokoliv. Nikdo neříká, že musí přestat pracovat. No a jak na to?
Nezáleží na vašich příjmech. Mnohem důležitější je poměr příjmů a výdajů. Pokud jsou vaše výdaje 100%, je jasné, že v nejbližší době do důchodu z vlastních investic nepůjdete – přesněji řečeno nikdy. S jakkoliv nižšími výdaji však snadno můžeme dojít k nějakému výsledku. MMM vytvořil tabulku, ve které ukazuje, za jak dlouho můžete odejít do důchodu podle toho, jakou část příjmů jste schopni investovat. My si z ní vypůjčíme pár zajímavých čísel, na celou tabulku se můžete podívat v příspěvku přes odkaz výše. Nejdřív ale pár předpokladů, ze kterých tabulka vychází:
- Před odchodem do důchodu budete konzistentně dosahovat 5% výnosu po započtení inflace
- Po odchodu do důchodu budete žít ze 4 % vašeho portfolia ročně
- Budete vybírat jen výnosy, nikdy tedy nevyberete z portfolia víc, než vydělalo
| Ušetřené příjmy | Čas do důchodu |
|---|---|
| 5 % | 66 let |
| 20 % | 37 let |
| 50 % | 17 let |
| 65 % | 10,5 roku |
| 85 % | 4 roky |
Z tabulky vyplývá jednoduchá logika – pokud máte dostatečně nízké výdaje, můžete odejít do důchodu za pár let. Není za tím žádná věda ani složitá matematika. A ani použitá čísla nejsou nijak přehnaná či odvážná – 5% výnosu je možné dosáhnout i v relativně konzervativním portfoliu. Navíc výpočet přísnými podmínkami čerpání vytváří polštář pro výkyvy portfolia.
Jasně, trošku to idealizujeme, není to jen o procentech. Je fakt, že lidé s vyšším příjmem můžou snáze omezit výdaje. Člověk s minimální mzdou si těžko vystačí se 35 % příjmů. Pokud ale chcete začít investovat, pravděpodobně už teď máte výdaje o kus nižší než příjmy – zvažte, jestli by nebylo možné nosit si do práce jídlo z domova, třeba díky tomu budete finančně nezávislí o několik let dřív.
I pro ty, kteří chtějí odejít do důchodu třeba za pohodových 35-40 let, je tabulka zajímavá. Každá uspořená koruna je dobrá, o tom není pochyb, pár stovek měsíčně vás však dost možná v cílovém období do důchodu nedostane. Pokud nechcete spoléhat jen na peníze od státu, ujistěte se s co největším předstihem, že se na důchod připravujete dostatečně. A to rozhodně ne jen pomocí tabulky v tomto článku, je třeba čerpat z mnoha zdrojů. My pro vás připravujeme další články, které vám snad poskytnou inspiraci a přehled o této problematice.
