Slyšeli jste už o tom, že byste své úspory a volné peníze měli rozdělovat podle doby, kdy je budete potřebovat a podle toho je ukládat na to správné místo? Že část peněz máte mít na běžném účtu, část na spořicím účtu a část investovat? Možná je načase zamyslet se, jestli s vašimi penězi nakládáte efektivně. V tomto článku najdete jednoduché shrnutí toho, jak nad svými penězi přemýšlet a jak je zhodnocovat s ohledem na dobu, za jakou je budete potřebovat.
Peníze na teď
Pod penězi na teď si představte ty, které budete potřebovat v nejbližších týdnech či měsících. Mít připraveny finance na vašem běžném účtu je nezbytné pro placení bežných výdajů, jako jsou nákupy potravin, platby za bydlení a další každodenní výdaje. Kromě toho doporučujeme mít vytvořenou také finanční rezervu, která by měla pokrýt 3 až 6 měsíců vašich běžných výdajů. Rezervu je zase ideální mít odloženou na spořicím účtu. Díky tomu budete mít peníze v podstatě téměř okamžitě k dispozici.
Finanční rezerva, neboli také pohotovostní fond vám zajistí připravenost na neočekávané výdaje, které vás postihnou. Takové výdaje mohou mít různou podobu. Můžou vás potrápit zdravotní problémy, opravy spotřebičů v domácnosti, nebo nečekaná ztráta zaměstnání. V životě to už tak bývá, že se občas něco přihodí a je dobré být na takovou situaci připraven.
Držet více hotovosti, než kolik v nejbližší době potřebujete, je ale chybou. Peníze na běžných účtech u bank totiž nevyhnutelně ztrácí na reálné hodnotě a nikdy nedokážou porazit inflaci. Pokud tak budete peníze potřebovat za delší dobu, je vždy lepší je investovat.
Na kratší dobu
V případě, že budete peníze potřebovat za několik měsíců nebo za jednotky let, mluvíme o kratší době. V takovém případě je lepší se porozhlédnout po investičních možnostech, které mohou přinést určité zhodnocení, jejich hodnota nebude výrazně kolísat, a zároveň budou dostatečně likvidní – rychle jejich prodejem získáte peníze, které budete moci využít.
Produkty pro uložení peněz na kratší dobu se hodí, pokud víte, že dané peníze budete potřebovat například na základ hypotéky, nebo se chystáte za rok na cestu kolem světa.
Stejně tak tyto produkty mohou fungovat jako přestupní stanice většího objemu hotovosti do dlouhodobých investic. Když například obdržíte bonusy a rozhodnete se je zainvestovat, není dobré dělat to naráz. Lepší je peníze do dlouhodobých investic rozkládat postupně. Právě takového scénáře jsme si všimli u našeho nejkonzervativnějšího produktu Investiční rezerva. Lidé do něj jednorázově vkládají velké částky a pak je postupně převádějí do investičních portfolií. Nově k tomu mohou využít pravidelné převody, které jsme představili zde.
Tím, že jsou produkty na kratší dobu stavěny tak, aby byly likvidní a příliš nekolísaly na hodnotě, zpravidla nepřináší vysoké (reálné) zhodnocení. Jedná se typicky o spořicí produkty nebo investiční produkty, jejichž jedna složka obsahuje úročenou hotovost.
Výše úročení je pak ovlivněna především nastavením základní úrokové sazby centrální bankou. Ta totiž pomocí sazeb ovlivňuje například výši inflace. Pokud je inflace vysoká, centrální banka dá přednost vyšším úrokovým sazbám a naopak. V některých obdobích mohou tak být úrokové sazby vyšší a opticky atraktivní. Například sazba přes 5 % se zdá být vysoká. Pokud je však taková sazba v době, kdy inflace přesahuje 10 %, příliš výhodná vlastně není. Dlouhodobě se navíc sazby drží zpravidla nízko, v rozmezí 1–3 %. Inflaci tak porazí jen stěží.
Tyto produkty jsou tak ideální pro uložení peněz na několik měsíců až jednotky let. Pokud však víte, že peníze nebudete potřebovat delší dobu, vyplatí se více investovat do portfolia rozloženého mezi akcie a dluhopisy, které jsou sice rizikovější, ale přinesou v delším období vyšší zhodnocení.
Na delší dobu
Pro peníze, které budete potřebovat až za pět nebo více let se používá termín delší doba. V takovém případě hovoříme o dlouhodobém investování, které je vhodné třeba pro zajištění na stáří, přilepšení k důchodu nebo odkládání peněz dětem na vysokou školu.
Tyto peníze je vhodné investovat na kapitálových trzích. Nejlepší volbou jsou akciové trhy, které jsou sice krátkodobě volatilní, v dlouhém období ale peníze zhodnotí o 6–8 % ročně. Pokud byste se chtěli vyhnout vyšší kolísavosti investice, vyplatí se přidat do vaší investiční strategie i dluhopisy.
Pro dlouhodobé cíle doporučujeme pasivní investování do akciových nebo dluhopisových nástrojů. Dobrou volbou může být peníze pravidelně ukládat do pestrého portfolia složeného z nízkonákladových indexových fondů (ETF). Ty svou výkonností kopírují známé akciové a dluhopisové indexy. Vhodné je vaše investice diverzifikovat, abyste se vyhnuli přílišným výkyvům hodnoty.
Investice na delší dobu by měly být ideálně spojeny s přístupem „nastav a zapomeň“. Ideální je si ve vaší bance nastavit trvalý příkaz, díky kterému budete každý měsíc posílat určitou částku. Tomu, jak se daří vaší investici, byste poté neměli věnovat příliš pozornosti, rozhodně vývoj nesledujte denně. Pro to jsou ideální moderní investiční platformy typu „robo-advisor“, jako je třeba Portu. To se totiž o všechny úkony spojené s investováním postará za vás a ušetří vás řady starostí, vy se tak můžete v klidu věnovat rodině a zálibám namísto sledování vývoje akcií.
Věříme, že vám tento článek objasnil, jaké jsou rozdíly mezi financemi, které potřebujete teď, a investicemi na kratší a delší dobu. Správná rovnováha mezi nimi a jejich využívání je totiž zásadní pro celkové finanční zdraví a vyhnutí se investičních chyb.
Na téma tohoto článku jsme nahráli i podcast, který si můžete pustit zde.
Na co si dát po přečtení tohoto článku pozor?
- Článek není investičním doporučením
- Historická výnosnost není nikdy zárukou budoucích výnosů
- Investice na kapitálových trzích jsou vždy rizikové
- Portu negarantuje dosažení výnosů z investice na kapitálových trzích
- Nejste si jistí, jaký rizikový profil je pro vás vhodný nebo zda je pro vás vhodné například tematické investování? Vyplňte si náš investiční dotazník a my vám poradíme.
