V minulém příspěvku na blogu jsme podrobně rozebírali způsoby jak si vytvořit osobní rozpočet a proč je to tak zásadní pro vaši budoucí finanční nezávislost. Upozorňovali jsme také na případ, kdy vám po odečtení veškerých vašich výdajů od veškerých vašich příjmů vyjde záporná hodnota. A právě na tento případ bychom se chtěli v tomto článku zaměřit.
Jak optimalizovat váš rozpočet tak, aby vám na konci měsíce nevycházelo záporné číslo a jak si vytvořit stabilní rezervu pro neočekávané výdaje? Vezmeme to tedy postupně. Vytvořili jste si osobní rozpočet a nyní vidíte přehledně své pravidelné příjmy, své pravidelné výdaje a také hodnotu svého čistého jmění, která je pro tentokrát záporná. Co teď s tím?
Zkuste zvýšit své příjmy
Způsobů, jak překlopit svůj rozpočet ze záporného čísla na kladné, je hned několik. Můžete se zaměřit na položku pravidelné příjmy a tu se několika způsoby snažit navýšit. Pokud vám to časové možnosti dovolí, můžete si najít další „zaměstnání“ (živnost, poloviční úvazek nebo brigádu). Pokud vlastníte nemovitost, můžete ji začít pronajímat. Můžete si doplnit vzdělání a zhodnotit tak svou pozici na pracovním trhu. Kreativitě se meze nekladou a příležitostí je opravdu spousta.
Snižte pravidelné výdaje
Nebo se naopak zaměříte na položky v kategorii pravidelné výdaje a ty můžete začít nekompromisně eliminovat. V tomto případě je nezbytně nutné k sobě být naprosto upřímní. Jen pokud doopravdy víte, za co utrácíte, můžete věci změnit k lepšímu. Pro lepší přehlednost je dobré výdaje rozdělit do několika kategorií. Výdaje pravidelné neboli fixní, které jsou každý měsíc stejné (nájemné, splátka úvěru, energie apod.), variabilní výdaje, které mohou být každý měsíc odlišné (výdaje za potraviny, účet za telefon, výdaje za dopravu (benzín, nafta atd.)) a nakonec výdaje volné (zjednodušeně řečeno výdaje za zábavu). Asi těžko budete volat do banky, že chcete za úvěr platit méně (ačkoliv to je možné taky, ale o tom zase někdy příště), nebo rodině doma říkat, že tento měsíc nebudete nakupovat žádné potraviny. Ale i v domácnosti se dá ušetřit. 92 praktických rad, jak ušetřit v domácnosti sepsal Jakub, alias Rozbité prasátko. Co ale zcela jistě nepotřebujete, pokud je váš rozpočet ve schodku, je nejnovější model mobilního telefonu, kabelky nebo auta. Určitě máte na výběr kolik utratíte za večeři v restauraci nebo za příští dovolenou.
Na výdaje můžeme také nahlížet ještě z jiného pohledu a to jako na pasiva nebo aktiva. Za pasiva považujeme takové výdaje, které nám zvýší životní úroveň, ale dokážeme se bez nich obejít a negenerují žádné další finanční prostředky. Koho by nepotěšil nejnovější módní výstřelek, večere v luxusní restauraci nebo dovolená na Maledivách? Důležité je ale to, co vám tyto věci nebo zážitky přinesou do budoucna z pohledu finančního zajištění.
*nelze kategoricky říct, že jakákoliv dovolená automaticky spadá to kategorie pasivních výdajů. Může se stát, že jste dovolenou neměli několik let a jste na pokraji vyhoření. Vaše pracovní produktivita klesá a ohrožuje tím i stabilitu vašich pravidelných příjmů. Tím, že na dovolené načerpáte novou energii a vyčistíte si hlavu, budete produktivnější a úspěšnější.
Výdaje v kategorii aktiv jsou velmi zajímavou položkou. Sice se jedná o utrácení finančních prostředků, ale tyto utracené peníze vám v průběhu času mohou generovat další prostředky a posouvat vás blíže k vašim vysněným cílům a finanční nezávislosti. Opět se dostáváme do velmi subjektivní sféry. Je velký rozdíl mezi tím, zda si pořídíte výkonný počítač a budete tak v práci mnohem produktivnější a nebo na něm budete hrát své oblíbené počítačové hry. Nebo investice do kvalitního fotoaparátu, který můžete využít na již zmíněné dovolené na Maledivách, nebo v sobě probudíte kreativního ducha a svůj pravidelný příjem navýšíte o příjmy z příležitostného focení jako jsou firemní akce nebo svatby apod. Aktivní výdaje se netýkají pouze investování peněz do hmotných věcí.
Různých výsledků také dosáhnete při odkládání peněz na spořící účet, na stavební spoření nebo pokud se rozhodnete investovat na akciovém trhu nebo třeba do nemovitostí. Opět se sice jedná o výdaje, ale jsou to výdaje, které se v budoucnu mohou promítnout do oblasti příjmů. Zásadní je tedy si uvědomit, že není výdaj jako výdaj a jak moc je důležité zacházet se svými finančními prostředky efektivně.
Nyní jsme si podrobně rozebrali příjmy a především výdaje. Máte přehled za co běžně utrácíte, kde můžete začít šetřit a do čeho investovat. Pojďme se podívat na to, jak si efektivně budovat finanční rezervu.
Finanční rezerva
Ministerstvo financí definuje finanční rezervu jako: „ochranou každého z nás před nenadálými událostmi nebo dokonce předlužením“. Finanční rezerva může být krátkodobá, střednědobá a také dlouhodobá. Jaký je mezi nimi rozdíl?
U krátkodobé finanční rezervy se doporučuje mít v záloze volné prostředky ve výši 3 – 6 měsíčních příjmů. Jedná se o finanční ochranu před ztrátou zaměstnání, nebo pro pokrytí nečekaných nezbytných výdajů (na opravu auta, velký nedoplatek elektřiny…). Zkrátka být připraven na nejhorší. Tato základní rezerva by měla být bezpečně uložená v méně rizikových nástrojích finančního trhu a relativně snadno dostupná (likvidní) – např. na spořicím účtu bez výpovědní doby.
Střednědobá a dlouhodobá finanční rezerva je taková rezerva, která by měla být tvořena za účelem financování výdajů, které nejsou zcela pravidelné a jsou pravděpodobně očekávané. Tyto výdaje si můžete předem naplánovat a systematicky si své finanční prostředky na tyto výdaje odkládat. Rozdíl mezi střednědobou a dlouhodobou je pouze v naplánovaném časovém horizontu, kdy tyto výdaje plánujete použít. Tedy pokud si odkládáte na příští dovolenou (horizont jednoho roku) a nebo se chcete finančně zabezpečit na důchod(horizont 10 a více let).
Když to celé shrneme. Pokud si přejete optimalizovat osobní rozpočet nebo vybudovat pevnou finanční rezervu je nezbytně nutné dopodrobna rozklíčovat co jsou vaše příjmy a co výdaje. V jakých oblastech můžete své finanční chování a rozhodování změnit nebo zlepšit. Identifikujte si cíl, čeho chcete dosáhnout. Najděte si finanční nástroje, které vám pomohou tohoto cíle dosáhnout. Pravidelně si odkládejte část svých příjmů a budujte si krátkodobé i dlouhodobé finanční rezervy.
Pro inspiraci, uvádíme tři jednoduché kroky, které můžete při optimalizaci osobního rozpočtu a budování finanční rezervy vyzkoušet.
- Odkládejte si pravidelně každý měsíc část svých příjmů (výše odkládaných prostředků není podstatná, důležitá je právě železná pravidelnost)
- Zkuste si odkládat stranou vždy část z toho, co jste utratili. Udělali jste si něčím radost? Odložte si například 20 % z utracené částky. Může to působit směšně v případě nízkých výdajů, ale z dlouhodobého hlediska vás výsledek může velmi mile překvapit.
- Odkládejte si také hodnotu toho, co jste si cíleně nekoupili.
Jak se říká, štěstí přeje připraveným, tak buďte připraveni!
