Jako dvacátníci se dostáváte do věku, kdy se asi začínáte víc zajímat o vaše osobní finance. Začínáte vydělávat slušné částky a říkáte si, že by možná mohl být čas začít myslet na budoucnost. Jste na vrcholu vitality, zasloužíte si užívat života a neřešit peníze, ale na rozdíl od mladších už víte, že takhle to nebude napořád. Za pár let vás možná čeká svatba, rodina, nákup nemovitosti a vy byste na to měli být připraveni.
Přinášíme vám první díl ze série článků investování podle generací. Dnes se zaměříme na to, jaká finanční a investiční témata a problémy nejvíce řeší generace ve věku 20 až 30 let.
Mám život před sebou – můžu tedy investovat agresivně?
Pravděpodobně se chystáte odejít do důchodu za nějakých 35-40 let. To vám dává spoustu času na vývoj vašeho agresivního důchodového portfolia. V zásadě platí jednoduché pravidlo: čím delší je váš investiční horizont, tím agresivnější strategii můžete volit. U portfolií složených z větší části z akcií hrozí větší krátkodobý propad než u portfolií dluhopisových. Tomuto chování říkáme volatilita. Vysoká volatilita sice znamená vyšší kolísavost, dlouhodobě však (dobře sestavená) volatilní portfolia mají tendenci rychleji růst.
Důchod je vhodné začít řešit co nejdřív. V životě vás však čekají i jiné zásadní výdaje, které přijdou mnohem dřív. Podle doporučení České národní banky poskytují v současnosti banky hypotéky s maximálním LTV (loan to value – poměr výše úvěru a hodnoty nemovitosti) 90 %. To znamená, že minimálně deset procent hodnoty nemovitosti musí jít z vašich úspor. A protože si hypotéku budete chtít vzít dřív, než odejdete do důchodu, pravděpodobně i za méně než 15 let, bude vhodné tyto úspory zhodnocovat v méně rizikovém portfoliu. To se sice dlouhodobě pravděpodobně dočká nižšího zhodnocení, růst však bude stabilnější.
Další důležitou položkou osobních financí je finanční rezerva. Jedná se o obnos, který lze využít v případě náhle ztráty zaměstnání či při nečekaných výdajích. Tato rezerva by měla být schopná pokrýt vaše výdaje aspoň na tři měsíce. Tento obnos není určen k tomu, aby se zhodnocoval, má být vždy po ruce pro případ potřeby, určitě je však vhodné ho aspoň chránit před inflací vložením do konzervativního portfolia.
Portu vám na základě vašeho cíle navrhne vhodné portfolio a zároveň vám doporučí vhodnou výši pravidelného vkladu. A díky možnosti vytvoření více portfolií můžete na každý cíl šetřit samostatně s vhodnou výší měsíčních vkladů a s optimální úrovní rizikovosti.
Splatit půjčku, nebo investovat?
Na první pohled se může zdát logické, že nejlepší je splatit dluhy a až „s čistým štítem“ začít investovat. To však není nutně pravda. U půjček záleží převážně na úrocích. Pokud je úrok na půjčce nižší než částka, kterou můžete získat z výnosů vašich investic, je vhodné spíše investovat a dluh splácet postupně. Avšak vzhledem k tomu, že každá investice s sebou nese určité riziko ztráty a každá půjčka má jiné parametry, není možné tuto poučku aplikovat univerzálně. Nejlépe se aplikuje na již zmiňovanou hypotéku. Ta se zpravidla splácí desítky let, což je horizont, ve kterém se může vaše investiční portfolio opravdu výrazně zhodnotit. Z tohoto důvodu může být dobrý nápad vzít si 90% hypotéku (tedy hypotéku s LTV 90 %) i v případě, že máte dost prostředků na zaplacení větší části nemovitosti.
Mezi dluhy, které je vhodné splatit co nejdřív, se řadí půjčky s krátkodobě „nulovým“ úrokem, který po termínu splatnosti vystřelí do desítek procent. Tady je opravdu potřeba nejdříve vyřešit současný finanční problém a až potom začít investovat. Pokud je vaše finanční situace stabilní, půjčka, kterou si vezmete s rozvahou, není vaším nepřítelem a nemusí vám nijak bránit v investování.
Nejraději bych všechny peníze utratil za cestování. Opravdu se mi vyplatí obětovat tisícovku měsíčně a začít investovat už teď?
V nízkém věku máte obrovskou výhodu – čas. Díky složenému úročení se i malé částky můžou výrazně zhodnotit, pro ilustraci si v následující tabulce ukážeme rozdíl mezi investováním po dobu 30 a 20 let. Hodnoty vychází z modelu budoucího vývoje portfolia, který najdete na naší hlavní stránce. Tyto hodnoty vychází z historických dat a nejsou zárukou budoucích výnosů, investice na kapitálových trzích s sebou vždy nese riziko. Snažíme se však o co nejpřesnější odhad, metodika našich výpočtů je založena na předpisu EU PRIIPS. Vzhledem k dlouhému investičnímu horizontu vycházíme z portfolia s rizikovým profilem 9.
| Věk založení portfolia | Jednorázový vklad | Měsíční vklad | Celkový vklad | Hodnota portfolia v 55 letech (neutrální scénář) |
| 25 let | 1 000 Kč | 1 000 Kč | 361 000 Kč | 1 278 114 Kč |
| 35 let | 1 000 Kč | 1 000 Kč | 241 000 Kč | 540 193 Kč |
Všichni starší lidé ve vašem okolí vám říkají, že máte čas. Dost času na výběr kariéry, na založení rodiny, na objevování světa. Čím dřív ale začnete řešit vaše finance, tím líp pro vás. Čas je na vaší straně, tak toho využijte a Asii můžete procestovat třeba až vám bude třicet.
Na co si dát po přečtení tohoto článku pozor?
- Článek není investičním doporučením
- Historická výnosnost není nikdy zárukou budoucích výnosů
- Investice na kapitálových trzích jsou vždy rizikové
- Portu negarantuje dosažení výnosů z investice na kapitálových trzích
- Nejste si jistí, jaký rizikový profil je pro vás vhodný? Vyplňte si náš investiční dotazník a my vám poradíme
