Pokud si myslíte, že mezi spořením a investováním není žádný rozdíl, určitě pokračujte ve čtení. Vysvětlíme si znatelný rozdíl a řekneme si něco o výhodách a nevýhodách těchto praktik.
Pojďme si vysvětlit oba dva pojmy. Shodneme se, že při spoření i při investování někam vkládáme část našich peněz.
Co se skrývá pod slovem spoření?
Při spoření ukládáte peníze stranou a máte předem dané, jaký bude výnos. Ne příliš vysoký, ale zato prakticky zaručený. Měli byste mít na paměti, že úrokové sazby se můžou měnit a možný neúspěch banky také ovlivní spoření. Pokud spoříme, činíme tak bez tzv. investičního rizika. Investiční riziko je pravděpodobnost snížení hodnoty uložených prostředků. Co je riziko a proč ho podstupovat si můžete přečíst v našem předešlém článku. Při spoření samozřejmě musíme počítat s případnou inflací (růst cenové hladiny – snížení kupní síly peněz). Když se podíváme na rok 2017, úrok na spořicích účtech velkých bank se pohyboval okolo 0,2 %, zatímco průměrná míra inflace činila 2,5 %. Na konci roku byste sice na spořicím účtu měli o 0,2 % vyšší částku, hodnota každé koruny by ale byla o 2,5 % nižší. Reálně byste tedy byli ve ztrátě.
Graf 1: zhodnocení vkladu 100 000 Kč za jeden rok na ilustračním příkladu spořicího účtu s úrokovou sazbou 0,2 % a roční inflací 2,5 %
Jsou tedy všechny spořicí produkty k ničemu? Vůbec ne. Na některé totiž můžete dostat podporu od státu, díky které lze dosáhnout docela příjemného výnosu. Například na stavební spoření dostanete od státu 10% bonus až do výše 2 000 Kč ročně. Pokud tedy budete vkládat 20 000 Kč ročně, můžete po odečtení poplatků dosáhnout ročního výnosu kolem 3,5 %. To není špatné číslo na produkt, se kterým se nepojí prakticky žádné riziko. Ještě více výhod nabízí doplňkové důchodové spoření, na které kromě příspěvků můžete dostat i daňovou úlevu. Má to však háček – abyste u obou produktů dosáhli optimálního výnosu, musíte vkládat relativně malé částky. Pokud například na stavební spoření vložíte 100 000 Kč ročně, státní příspěvek bude pořád 2 000 korun – zhodnocení tak klesne zpět na úroveň, kde ho snadno vynuluje inflace.
Graf 2: vklady na stavební spoření v posledních letech
Investování?
Při investování nakupujeme investiční produkty. Zde máme možnost vyššího výnosu, ale zároveň musíme počítat s tím, že může dojít ke ztrátě. Kromě inflace ohrožuje výnos rizikovost vzniklá kolísáním ceny držených aktiv. Investovat můžeme do různých investičních produktů. S tím souvisí i to, že každý druh produktu má jinou míru rizikovosti. Například dluhopisy jsou méně rizikové než investování do akcií.
Graf 3: vývoj indexu S&P 500 v roce 2017
Účel spoření?
Spoření je vhodné pro ty, kteří nechtějí nést riziko spojené s investováním a spokojí se s relativně nízkými výnosy. Jedná se ale i o dobrý doplněk investování – s využitím státních příspěvků může zhodnocení hravě překonat inflaci, není proto špatný nápad rozšířit si portfolio i o stavební či důchodové spoření.
Účel investování?
V současnosti existuje tolik investičních produktů, že si troufneme říct, že investovat se dá s jakýmkoliv cílem. Zní to jako klišé, zvlášť na blogu společnosti, která investice nabízí, my tomu však opravdu věříme. S velice nízkou úrovní rizika se dají nakoupit například státní dluhopisy. Narozdíl od spoření je však možné skrze investování dosáhnout „pohádkových“ výnosů – za cenu vyššího rizika. Každý si tak musí najít svůj styl, což je jedna z věcí, které lidi od investování odrazují. Laik nezná – a nechce pracně studovat – rozdíl mezi aktivním a pasivním portfolio managementem, nabídku ETF, diverzifikaci …
Pro jaký typ se rozhodnout?
Je důležité, abyste si kladli správné otázky a odpovídali na ně pravdivě. Stanovte si přesně, jestli jste ochotni při zhodnocování svých financí nést riziko. Portu vám s tím může výrazně pomoct – na základě dotazníku vám doporučíme portfolio na míru vašemu rizikovému apetitu. Nic to však nemění na tom, že ani to nejmenší riziko byste neměli zanedbat. Neříkáme, že se ho máte bát, spíš je důležité si ho uvědomit. Největší strach totiž máme z neznámého.
Ve finále je to na vás. Měli byste si stanovit vaše pro a proti, výhody a nevýhody. Určete si cíle. Zvažte všechny potřebné náležitosti. Záleží jen a pouze na vás, jak budete s vašimi penězi nakládat.
