Hledáte způsob, jak lépe zvládat své finance, ať už současné nebo budoucí? Začít s finančním plánem je jednou z nejlepších a nejzákladnějších věcí, které byste měli udělat. Pokud jste nikdy žádný nevytvářeli, nemusíte se bát. Nepotřebujete si najímat drahého finančního poradce. Stačí dodržovat několik jednoduchých kroků a můžete sami lépe ovládat své finance.
1. Přezkoumejte svou současnou situaci
K vytvoření finančního plánu je nejprve zapotřebí upřímné zhodnocení své současné situace. To znamená udělat si přehled o všech svých příjmech a výdajích, dluzích a investicích. Zjistěte kolik měsíčně utrácíte nejen za bydlení a náklady kolem něj, ale třeba i za potraviny, volnočasové aktivity, splácení dluhů a další výdaje.
Po tomto přezkoumání byste měli mít jasnější představu o tom, kolik utrácíte ve srovnání s tím, kolik vyděláváte. To vám může odhalit některá překvapení a pomůže vám lépe posoudit, kde můžete upravit své výdaje (pokud je potřeba).
2. Vymezte si finanční cíle
Finanční plán bez jasných cílů vás správným směrem nenavede. Finanční plánování sice pro většinu lidí není zábava. Stanovení cílů je ale pro dodržování finančního plánu kritické. Věnujte proto cílům nějaký čas, ať už velkým nebo malým. Chcete koupit dům nebo nové auto? Šetříte na dovolenou? Chcete se zbavit dluhů? Zapište si vše. Snažte se být co nejkonkrétnější.
Samotné cíle však nestačí. Potřebujete také plán. Rozdělte si cíle na krátkodobé a dlouhodobé a vytvořte konkrétní plán, jak jich dosáhnout. Pro krátkodobé zhodnocení financí můžete využít Investiční rezervu, kterou jsme spustili loni v reakci na rostoucí úrokové sazby. Jedná se o náš nejkonzervativnější investiční produkt, který slouží primárně k ochraně peněz před znehodnocením za co nejmenšího rizika. K tomu je využíván konzervativní mix úročené hotovosti a investičních instrumentů.
Pro splnění dlouhodobých finančních cílů je vhodné zvolit pasivní investování do široce diverzifikovaných a nízkonákladových ETF. Trhy v dlouhodobém hledisku rostou, a krátkodobé propady vás tedy nemusí trápit. Dlouhodobé investice vám také umožňují využívat výhody složeného úročení. To znamená, že vaše investice generují zisky a tyto zisky se opět investují, což vede k exponenciálnímu růstu v průběhu času.
3. Najděte si rozpočtový systém, který vám vyhovuje
Nikdo nemá rád rozpočty a často se zdá, že je těžké je dodržovat. To však neznamená, že rozpočtování je samo o sobě příliš těžké. Prostě jste zatím jen nenašli ten správný způsob. Mnoho lidí si myslí, že rozpočtování znamená omezovat se ve všem, co máte rádi. Ale aby bylo rozpočtování skutečně udržitelné, musíte v něm zahrnout i výdaje na věci, které vás baví.
Pokud vám tato metoda nevyhovuje, můžete vyzkoušet některý z mnoha jiných doporučených systémů, jako třeba obálky, nebo strategii „Pay yourself first,“ která znamená automatické směrování stanoveného příspěvku na spoření z každé výplaty v okamžiku jejího obdržení. Od věci nemusí být ani rozpočtování s nulovým základem, při níž musí být pro každé nové období všechny výdaje zdůvodněny.
4. Vytvořte strategii splácení dluhů
Pokud máte dluhy, klíčovou část vašeho finančního plánu by měl tento fakt ovlivnit. Věnujte chvilku tomu, abyste si všechny vaše různé dluhy, jako jsou kreditní karty, osobní půjčky, nebo třeba leasing na auto vypsali.
Zjistěte si úrokové sazby, měsíční splátky a konečné termíny splatnosti, abyste měli jasný přehled. Pokud jste s vaší strategií splácení dluhů nyní spokojeni, nemusíte ji měnit. Pokud však hledáte způsob, jak dluhy splatit rychleji, vyzkoušejte třeba metodu sněhové koule, kdy ten, kdo má více dluhů splácí nejdříve ty s nejmenšimi zůstatky, zatímco u větších dluhů platí minimální splátku. Nebo třeba metodu laviny, která spočívá v tom, že všechny dluhy se splácejí minimálně a veškeré dodatečné prostředky se použijí na splacení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou.
5. Plánujte důchod
Důchod nás jednou čeká všechny a jen na stát se spoléhat nemůžeme. Potřebujeme mít našetřeny nějaké peníze nebo majetek, abychom měli v důchodu z čeho žít. Nejsme-li už nyní milionáři, je potřeba odkládat pravidelně nějaké peníze stranou – a začít ideálně co nejdříve.
Státní důchod se v poměru k průměrným mzdám bude jen zmenšovat a kdo si tak nenašetří něco bokem, čeká jej chudý důchod. Podle některých studií bude například v roce 2070 dosahovat státní důchod jen jedné čtvrtiny průměrné mzdy (aktuálně to je cca 40 %). V dnešních penězích by to znamenalo průměrný důchod kolem 10 tisíc Kč.
Na důchod je potřeba využívat dlouhodobé produkty, nikoliv ty krátkodobé jako spořící účty nebo termínované vklady. Ideální je investovat formou nízkonákladového pasivního investování do ETF, které v dlouhém horizontu dosahuje nejlepších výsledků. Zvolit můžete portfolia na míru, které skládá Portu právě z ETF. Tyto portfolia jsou uzpůsobena pro dlouhodobé a pravidelné investování. Pojmenujte portfolio “Na důchod”. Tento detail má totiž velký psychologický účinek. Jak a kolik si na důchod odkládat? To zjistíte jednoduše zde.
Na co si dát po přečtení tohoto článku pozor?
- Článek není investičním doporučením
- Historická výnosnost není nikdy zárukou budoucích výnosů
- Investice na kapitálových trzích jsou vždy rizikové
- Portu negarantuje dosažení výnosů z investice na kapitálových trzích
- Nejste si jistí, jaký rizikový profil je pro vás vhodný nebo zda je pro vás vhodné například tematické investování? Vyplňte si náš investiční dotazník a my vám poradíme.
