Pokud se zeptáte stovky finančních poradců, co je podle nich nejdůležitější pro tvoření správných finančních rozhodnutí, většina z nich se shodne na jednom. Vytvořit si jasný rozpočet. Proč? Nejen proto, že vám pomůže odhalit, za co utrácíte, ale i proto, že vám umožní plánovat své výdaje a investice.
Jak se k tvorbě rozpočtu postavíte, je na vás. Budete ho vytvářet pro sebe, nebo pro celou domácnost? Výdaje budete zapisovat do notýsku, Excelu, nebo do mobilní aplikace? Zapíšete si každý výdaj hned, nebo až večer? To všechno můžete vyladit časem. Hlavní je se odhodlat a začít.
V následujících krocích si ukážeme, jak vytvořit jednoduchý rozpočet pro jednotlivce.
Zmapování čistých příjmů
Začneme tou pro většinu jednodušší částí, a to zmapováním všech peněz, které se k vám dostanou. Nejčastěji jde o výplaty z práce, příležitostné příjmy či dary. Nezapomeňte, že nás zajímají jen peníze, které reálně dostanete, a proto počítejte jen s čistými příjmy. Výslednou částku si zapište tam, kam plánujete své výdaje a příjmy psát.
Pokud jsou vaše příjmy nepravidelné (například kvůli tomu, že vaše příjmy nepocházejí ze závislé činnosti), bude nutné se zaměřit na delší období do minulosti a vypočítat průměrný měsíční zisk.
Zmapování výdajů
Nyní přichází na řadu ta těžší část. Zmapovat své výdaje. Jako nejefektivnější se jeví rozepsat si veškeré výdaje v průběhu měsíce. Ty následně roztřídit do kategorií a u každého výdaje se rozhodnout, jestli se jedná o nutný a nebo vedlejší výdaj. Po měsíci získávání dat máte k dispozici podrobný přehled, kam vaše peníze „mizí“. Čím déle data sbíráte, tím kvalitnější přehled o svých výdajích získáte.
Nepřestávejte po prvním měsíci se zapisováním výdajů! Tvorba rozpočtů je běh na dlouho trať, na který si časem lehce zvyknete.
Nastavení rozpočtu
Víte, kolik vyděláváte a kolik za co utrácíte. Co teď? Je nutné omezit veškeré vedlejší výdaje? Samozřejmě není. Základem udržitelného rozpočtu je, že vás bude bavit a že vás nebude příliš omezovat. Nemá smysl si nastavit příliš přísný rozpočet a po měsíci se ho vzdát.
Takovým jednoduchým pravidlem, kterým se lze řídit, je tzv. „50-30-20 rozpočet„. Jak už z názvu vyplývá, spočívá v tom, že své čisté příjmy rozdělíte na 3 části. Největší, 50% část svých příjmů, využijete na nutné výdaje. Sem můžete zařadit nákupy potravin, nájem, pojištění a další. Zjednodušeně jsou to veškeré částky, které prostě musíte zaplatit.
Pokud se s nutnými výdaji nevejdete do 50 %, je nutné najít volné prostředky v druhé, 30% části rozpočtu, kterou jsou vedlejší výdaje. Je na vás, co sem zařadíte, ale mělo by sem patřit všechno, co kupujete pro zábavu. Zařadit sem můžete nákupy oblečení, dárků, či návštěvy restaurací. Pokud se však potýkáte s dluhy, promyslete jestli jsou veškeré tyto výdaje nutné a nelze je odložit na později. Nikdy však nezapomínejte, že nejlepší rozpočet je ten udržitelný.
Poslední, nejmenší částí, je část rozpočtu vyhrazená pro spoření, investice a splácení dluhů. Množství peněz, které spoříte, se samozřejmě může lišit a procento, které nastavíte, může podstatně ovlivnit například váš odchod do důchodu. Něco jiného je spořit 20 % při měsíčním příjmu 15 000 Kč, kdy je peněz málo a něco jiného je spořit při příjmu 150 000 Kč měsíčně, kdy se lze dostat do situace, kdy nevíte, co s penězi. Přesto je při vyrovnaném rozpočtu vhodné vyhradit alespoň 20 % příjmů na spoření a investice. Nejvyšší prioritou je vytvoření záchranného účtu, na kterém budete mít dostatek peněz (často se uvádí alespoň trojnásobek měsíční mzdy), které budete moct čerpat v neočekávaných situacích (porucha auta, nákup nového elektrospotřebiče,…). Nezapomínejte ani na splácení dluhů, ale ne vždy se vyplatí splatit více peněz najednou (více v článku na našem blogu). Pokud máte to nejdůležitější splaceno a k tomu dostatečný finanční polštář pro neočekávané situace, zaměřte se na další spoření a investování. Ať už šetříte na menší cíle, nebo na cíle vzdálené.
Neodkládejte rozpočet na zítra
Vytvořit svůj rozpočet můžete hned teď. Neuchylujte se k výmluvám jako „až na začátku měsíce“ nebo „až změním práci“. Začít je jednoduché. Stačí vám tužka a papír, počítač nebo chytrý telefon. Bát se nemusíte ani nedostatku času. Některé aplikace (u nás jsou dostupné např. Spendee, či Wallet) pro chytré telefony stahují data o výdajích přímo z vašeho bankovního účtu, tudíž i nedostatek času je překonatelným problémem. Zkroťte svůj rozpočet již dnes a začněte utrácet zodpovědně!
