Zajistit si lepší stáří chce stále více Čechů. K tomu se snaží motivovat i stát a v rámci snahy zatraktivnit investování na důchod můžeme od nového roku využít tzv. Dlouhodobý investiční produkt (DIP), který se u nás v Portu těší velké oblibě. Je vhodnější investovat na důchod prostřednictvím Doplňkového penzijního spoření (DPS) nebo DIPu?
Důchod nás jednou čeká všechny a jen na stát se spoléhat nemůžeme. Jisté je to, že se státní důchod bude v poměru k průměrným mzdám jen snižovat a kdo si nenašetří něco bokem, čeká jej pravděpodobně chudé stáří. Jistě do té doby vyroste celková životní úroveň a za průměrný plat si toho budeme moci dovolit více než dnes, ale bez vlastních úspor se v důchodu neobejdeme. Potřebujeme mít našetřeny nějaké peníze nebo majetek, abychom měli v důchodu z čeho žít.
Na stáří je proto zapotřebí investovat, nejen spořit. Spoření, respektive spořicí účty a produkty, jsou vhodné pro krátkodobé uložení peněz. Nikoliv dlouhodobé. K tomu je investování, které jako jediné může v dlouhém čase porazit inflaci, aby vaše peníze neztrácely hodnotu.
DIP
Dlouhodobý investiční produkt byl bezpochyby správným krokem ze strany státu v rámci jeho důchodové strategie. Demografická křivka je neúprosná a současný důchodový systém je jen těžko udržitelný. Jakákoliv motivace lidí ze strany státu k tomu, aby si na důchod odkládali, je tak z našeho pohledu vítaná.
Ačkoliv má DIP v názvu slovo „produkt”, jedná se o režim investování, jehož hlavní výhodou je daňové zvýhodnění. V rámci DIP si sami zvolíte, jak budete na důchod investovat. Nebo to můžete nechat na Portu.
V obou případech se zvýhodněným poplatkem. Vklady na váš DIP si můžete odečíst z daňového základu až do výše 48 tisíc korun ročně. Kdyby tedy někdo například investoval 5 tisíc korun měsíčně (celkem 60 tisíc korun ročně), může využít maximální odpočet 48 tisíc ročně a na daních ušetří 7 200 Kč, daní-li základní sazbou 15 %. Výnosy z investic v rámci DIP se daní stejně jako jiné investice a platí u nich standardní osvobození, tedy tříletý časový test a stotisícový hodnotový test.
Přispívat vám může i zaměstnavatel. Prostředky z DIP můžete vybírat u nás kdykoliv, pokud ale nechcete přijít o daňovou úsporu a snížený poplatek, tak nejdříve v 60 letech věku a po investování po dobu alespoň 10 let.
DIP je určen pro širokou veřejnost. Je pro všechny, kteří rozumí, že se nemohou spoléhat pouze na důchod od státu a chtějí si budovat vlastní zajištění pro důstojné stáří. Státní důchod se bude totiž v poměru k průměrným mzdám jen zmenšovat, protože populace stárne a lidí v produktivním věku postupně ubývá. Zvláště se pak hodí těm, kteří při spoření na stáří chtějí čerpat daňové výhody a příspěvky zaměstnavatelů, ale nabídka tradičních penzijních fondů jim z různých důvodů nevyhovuje.
U DIPu si můžete sami zvolit, zda budete investovat spíše dynamicky nebo konzervativně a jaké investiční portfolio si nastavíte.
DPS
Takzvané „penzijko“ spočívá v tom, že si lidé mohou odkládat libovolnou částku do finančního produktu, který by měl zajistit klidný důchod. Na rozdíl od DIPu nabízí státní podporu, která se odvíjí od měsíčního vkladu. Maximálně lze získat 2 760 Kč ročně, ale od letošního července se výše příspěvků bude měnit. Nyní při vkladu 1 000 Kč dosáhnete na státní příspěvek 230 Kč.
Od 1. ledna 2024 je možné z daňového základu odečíst 48 000 Kč, tedy stejně jak u DIPu místo původních 24 000 Kč. Získat lze i příspěvek od zaměstnavatele, pokud ho nabízí. Konkrétně může přispět až 50 000 Kč, z čehož stejně jako u DIPu neodvádí sociální a zdravotní pojištění. Abyste získali státní příspěvek, nově bude minimální vklad 500 Kč, nyní je to 300 Kč. Nejvyšší státní příspěvek 340 Kč měsíčně bude od července možné získat při měsíční úložce 1700 Kč a více.
V rámci penzijního připojištění (transformované fondy) nebo doplňkového penzijního spoření lze bohužel investovat jen do účastnických fondů, které nabízí daná penzijní společnost. Nemůžete si tak nastavit investice podle sebe a ani nemáte v rukou, jak se s vašimi investovanými penězi nakládá. Penzijka mají historicky navíc velmi nízké zhodnocení.
Co když už mám DPS? Mohu přejít na DIP?
Přesun penzijního fondu, do kterého investujete v rámci DPS, do DIPu možný není. To jsou dvě rozdílné věci. Pokud byste chtěli prostředky přesunout, bylo by potřeba DPS ukončit, peníze vybrat, navrátit státní podporu, a následně je vložit na DIP. Obecně lze převádět pouze DPS mezi jednotlivými poskytovateli DPS a majetek na DIP mezi poskytovateli DIPu.
I přesto se však výběr prostředků z DPS může vyplatit zejména těm, kteří mají do důchodu ještě mnoho let. Potenciální úspora na poplatcích DIPu oproti DPS totiž může výrazně převýšit efekt státních příspěvků.
Co si z toho odnést?
Mezi největší výhody DIPu patří výrazně širší škála investičních nástrojů, které může nabízet také větší spektrum finančních institucí. V rámci penzijního připojištění (transformované fondy) nebo doplňkového penzijního spoření můžete investovat jen do účastnických fondů, které nabízí daná penzijní společnost. Nemůžete si tak nastavit investice podle sebe a ani nemáte v rukou, jak se s vašimi investovanými penězi nakládá. U DIPu si můžete sami zvolit, zda budete investovat spíše dynamicky nebo konzervativně a jaké investiční portfolio si nastavíte.
S DIPem není problém také investice do konkrétních akcií. Složení vašich investic navíc můžete v průběhu jednoduše měnit. Například jej nastavit jako více konzervativnější s tím, jak se blíží váš odchod do důchodu.
Stát sice nepřispívá na DIP, jako je to v případě DPS, ale nabízí mnoho atraktivních výhod. Oproti penzijku se u DIPu odečítají všechny vklady účastníka, nejen jeho část, zatímco u penzijka lze odečíst až vklady nad rámec státního příspěvku, tedy až od částky 1000 Kč/měsíc (1700 Kč/měsíc od května 2024, kdy dojde k navýšení této částky).
Stát vychází vstříc těm, kteří pro zajištění na stáří nechtějí využívat (jen) klasické penzijko (DPS). Z našeho pohledu je DIP skvělou alternativou k tradičnímu penzijnímu spoření, jelikož umožňuje lidem investovat na důchod efektivněji a nastavit si investice zcela podle sebe. Ty tak mohou být i dynamičtější a více vydělat. Státní podpora váš důchod nespasí, mnohem důležitější je výnos. Penzijko navíc bývá relativně drahé, většina poskytovatelů si totiž účtuje poplatky v maximální výši, kterou povoluje zákon. DIP u Portu může být o více než polovinu levnější.
Pokud by ale stát mohl ještě něco vylepšit, byl by to přístup k vyplácení státních příspěvků na důchodové spoření – u penzijka jsou, u DIPu nikoliv. Pokud už se stát rozhodl z veřejných peněz motivovat lidi ke spoření na důchod pomocí státních příspěvků, měl by na nich nechat, na jaký produkt je budou čerpat.
DIP od Portu
Kromě daňových výhod daných zákonem nabízí DIP u Portu poplatkové zvýhodnění. Ať už necháte investice na Portu nebo si sami sestavíte investiční strategii, budete investovat s jedním zvýhodněným poplatkem za správu jen 0,5 %. Neúčtujeme například žádné vstupní poplatky nebo poplatky za provedené obchody. Nejsou účtovány ani žádné skryté poplatky, kurzové marže nebo spready, které často zůstávají mimo pozornost investorů a výrazně prodražují investice. Všechny transakce provádíme za těch nejlepších podmínek dosažitelných na burze. Využíváme k tomu silné zázemí tradingového oddělení WOOD & Company.
Do strategie Portu DIP zapadá skvěle. Od spuštění Portu se zaměřujeme na dlouhodobé pasivní investování, hlavně s využitím ETF, které pro běžné investory přinášejí na dlouhém horizontu nejlepší výsledky. Díky DIPu tak mohou lidé tento typ investování zkombinovat s výhodami, které zákon přináší – daňovým odpočtem a příspěvky zaměstnavatele. Spuštěním DIPu se tak ještě vylepšila naše propozice důchodového investování.
Navíc lze na Portu kombinovat různé investiční produkty. Můžete mít ETF portfolio, k tomu akciovou investiční strategii a třeba i nějaké to crypto. Investovat navíc můžete už od 500 Kč a výši pravidelných vkladů pak upravovat podle svých potřeb.
Zájem o DIP je opravdu velký a založilo si ho u nás již více jak 6 tisíc lidí. Řada z nich na tento produkt dlouho čekala a založila si jej hned po spuštění. DIP si zakládají jak stávající klienti, tak i ti, kteří na Portu dříve neinvestovali. Zpracováváme nyní stovky dotazů týdně převážně týkajících se DIPu.Přibližně třetině zákazníků na DIP již začal přispívat zaměstnavatel a další přibývají. Zaměstnavatelé se s DIPem teprve seznamují, ale jakmile si trochu nastudují, zjistí, že tento produkt nepřináší žádnou zvýšenou administrativní nebo jinou zátěž. Očekáváme tedy, že počet zaměstnavatelů, kteří svým zaměstnancům budou na DIP přispívat, rychle poroste.
Na co si dát po přečtení tohoto článku pozor?
- Článek není investičním doporučením
- Historická výnosnost není nikdy zárukou budoucích výnosů
- Investice na kapitálových trzích jsou vždy rizikové
- Portu negarantuje dosažení výnosů z investice na kapitálových trzích
- Nejste si jistí, jaký rizikový profil je pro vás vhodný nebo zda je pro vás vhodné například tematické investování? Vyplňte si náš investiční dotazník a my vám poradíme.
