Finanční rezerva je klíčovým prvkem zdravého finančního plánování. Pomáhá pokrýt nečekané výdaje, jako jsou zdravotní problémy, opravy domácnosti nebo ztráta zaměstnání. Jaká je ale její správná výše?
Pohotovostní fond neboli finanční rezerva je jedním z hlavních pilířů finančního zdraví. Jedná se o částku peněz, kterou si jednotlivci nebo domácnosti odkládají stranou, aby byli schopni čelit neočekávaným finančním situacím bez toho, aniž by si museli brát půjčku nebo úvěr a zbytečně se zadlužit. Tato rezerva slouží jako finanční polštář, který poskytuje jistotu a stabilitu v případě neplánovaných výdajů nebo ztráty příjmu.
Na neplánované výdaje je samozřejmě nejlepší se předem připravit. Bohužel ale předvídat, kdy a zda vůbec budete potřebovat peníze na pokrytí nečekaných životních nákladů, je v podstatě nemožné. A to především proto, že peněžní rezerva je určena právě pro neočekávané situace.
Jak vysoká má být finanční rezerva?
Každému je tedy jasné, že je nezbytné mít nějaké finanční prostředky v záloze na „horší časy“. Jak ale zjistit, s jak vysokou částkou bychom měli počítat?
Ideální výše finanční rezervy se může lišit v závislosti na individuální situaci, ale obecně se doporučuje mít rezervu pokrývající 3 až 6 měsíců životních nákladů. Takto vysoká rezerva vám umožní získat čas potřebný k překlenutí dané nenadálé situace.
Výše rezervy by měla také záviset na stabilitě vašeho příjmu a zaměstnání. Pokud máte stabilní zaměstnání a nízkou pravděpodobnost ztráty příjmu, může být rezerva na nižší hranici spektra (3 měsíce) dostačující. Naopak, pokud máte nepravidelné příjmy, podnikáte nebo pracujete v odvětví s vyšším rizikem nezaměstnanosti, je rozumné směřovat k vyšší rezervě (6 měsíců).
Pro rodiny s dětmi nebo závislými osobami je vyšší finanční rezerva často nutností, která vám zajistí finanční stabilitu i v době nečekaných událostí. Důležité je také zohlednit váš vlastní přístup k riziku. Někteří lidé se totiž cítí pohodlněji s vyšší rezervou, která jim poskytuje větší pocit bezpečí.
Finanční rezerva by měla být uložena na místě, které zajišťuje rychlý a snadný přístup k penězům v případě potřeby, myslet byste měli ale i na případné zhodnocení uložených peněz. Ideálním místem pro uložení rezervy jsou tak spořicí účet nebo konzervativní investiční produkty, které pracují s úročenou hotovostí, jako je třeba Investiční rezerva. Takové produkty totiž nabízejí jak dobrou likviditu, tak bezpečnost uložených financí.
Hlavním cílem je mít rezervu oddělenou od běžného účtu, aby vás nelákalo ji použít na každodenní výdaje. Zároveň by ale měla být rychle dostupná pro neplánované situace.
Co dělat, když už mám finanční rezervu dostatečně vysokou?
Mít dostatečnou finanční rezervu je skvělým krokem ke stabilní finanční budoucnosti. Co ale dělat, když jste dosáhli této mety? Jakmile máte vytvořený pohotovostní fond, můžete začít přemýšlet o tom, jak efektivně využít přebytečné prostředky, které vám nadále přibývají.
Peníze, které máte v pohotovostním fondu totiž v lepším případě příliš nevydělávají, často ale dokonce díky tomu, že jejich zhodnocení nepřekoná inflaci, ztrácejí na hodnotě. Jednou z možností je začít přebytečné prostředky investovat. Díky tomu můžete dosáhnout vašich dlouhodobých finančních cílů a zabezpečit se do budoucna třeba na důchod.
Investice do různých aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy nebo nemovitosti, vám může poskytnout příležitost zhodnotit své peníze. Akcie vám umožňují stát se částečným vlastníkem firem, což může vést k vysokým výnosům, ale také nese určitá rizika. Tato rizika lze ale snížit díky investicím do veřejně obchodovaných fondů (ETF), které v sobě obsahují stovky až tisíce akcií různých firem.
Dluhopisy jsou považovány za bezpečnější investici než akcie, protože poskytují pravidelný úrokový příjem a vrácení nominální hodnoty při splatnosti, avšak s nižšími výnosy než akcie. Nemovitosti mohou být skvělou investicí díky potenciálu růstu hodnoty a možnosti generovat příjem z pronájmu. V současnosti navíc není nutné investovat do celého bytu, ale můžete zvolit třeba realitní fondy.
Mít přebytečné prostředky a investovat je může být klíčem k dosažení finanční nezávislosti, ale je důležité dělat to promyšleně a strategicky. Rozumné investování vyžaduje čas, vzdělání a nebo odbornou pomoc. Na druhou stranu vám ale může přinést významné výhody v dlouhodobém horizontu.
